Разберём на примере как это происходит. Банк отбирает вашу квартиру, которая находится в ипотеке. Четыре года назад вы взяли двухкомнатную квартиру в Омске за 1,9 млн. рублей. Четыреста тысяч был первоначальный взнос. Кредит составил 1,5 миллиона рублей на 20 лет под 13,5 % годовых. Ежемесячный платёж составлял 18 110,62 рубля.
Чтобы ваше имущество осталось у вас, изучайте условия кредитного договора.
Положение дел перед обращением банком в суд.
За четыре года вы выплатили 869 309,76 рублей. Но тело кредита уменьшилось всего на 78 634 рубля, то есть остаток долга банку составляет 1 421 366 рублей. Из 869 309,76 рублей проценты составили 790 675,76 рублей. Не очень выгодный для вас получился договор. По каким то причинам вы не смогли платить более трёх месяцев. С начало банк вам звонил, потом служба безопасности звонила, надоедала. Но вы думали, что единственную квартиру у вас не отнимут. И вообще не придавали этому значения. Прошло определённое время, пеня за просрочку составила 200 тысяч. Банк видит вы денег не платите. Решает надо забирать квартиру. Когда вы регистрируете ипотечный договор в росреестре, то на квартиру накладывается ограничение, вы продать её не можете самостоятельно.
Банк отбирает вашу ипотечную квартиру. Порядок изъятия квартиры.
Банк выждал чуть-чуть. В разных банках это время может незначительно колебаться, в зависимости от расторопности служащих. Но порядок у всех один. Если человек не платит больше трёх месяцев, соглашение не подписывает о реструктуризации долга или на контакт не идёт. То всё, вы не только без квартиры останетесь, но ещё и много потеряете. Итак банк готовит исковое заявление, где указывается ваш долг, то есть остаток по кредиту, а это 1 421 366 рублей. Пеня за просрочку 200 тысяч. Возьмём цифру для удобства расчёта, она может быть и больше. И пошлина в суд она составит 29 214 рублей. Пришли вы в суд, не пришли. Решение суд выносит, не в вашу пользу, ведь вы должны. Далее появляется исполнительный лист уже на сумму, которая превышает ваш долг на пени и госпошлину.
Исполнительный лист уже с увеличением суммы долга.
Величина долга стала 1 421 366+200 000+29 214=1 650 580 рублей. Пристав уведомляет вас, что вы должны погасить задолженность в добровольном порядке в течении недели или с вас будет взыскан исполнительский сбор в размере 7 % , но не менее 1000 рублей. А величина сбора составит 1 650 580 * 7 % = 115 540 рублей.
Ваша задолженность стала 1 650 580 + 115 540 = 1 766 120 рублей. Естественно за семь дней вы таких денег не нашли. Квартира выставляется на торги. Которые проводят специализированные организации. А за это они тоже берут денежку. Даётся объявление в газету о назначении торгов. Проводится оценка. Здесь оказывается, что ваша квартира чуть подешевела за 4 года. Или скажем так за 2,5 года она сильно подешевела, потом чуть-чуть подросла. Итак цена её примерна стала 1,7 миллиона рублей. Но на торги она выставляется с небольшим дисконтом, чтобы её могли купить допустим 1,6 миллиона. Но её не покупают. Почему? Этот вопрос мы рассмотрим в отдельной статье. В кратце скажем. Есть категория людей, которая на этом делает выгодный бизнес. И им проще договориться. Ведь на следующих торгах цена будет снижена.
Банк отбирает вашу ипотечную квартиру. Цена покупки.
На следующих торгах начальная цена была снижена на 10 % и стала 1,46 миллиона. Была небольшая торговля. Квартира ушла за 1,48 миллиона рублей. Вам повезло. Теперь считаем какая сумма идёт на погашения долга. Сначала деньги забирает организация, проводившая торги, предположим 80 тысяч рублей по скромному. Осталось 1,48 — 0,08=1,4 миллиона рублей. Затем забирают приставы свои 115 540 рублей. Остаётся 1,4 — 0,115 540 = 1 284 460 рублей. Вот эта сумма и пойдёт на гашение задолженности банку. Проще говоря, вы дополнительно накормили суд, приставов, организацию проводящую торги, и человека, купившего вашу квартиру с дисконтом. Из за того, что плохо рассчитывали свои силы, и где то жили не по средствам, шиковали. И вот теперь наступила расплата. Вот здесь очень прискорбное место. Я пишу эти реальные примеры, чтобы другие люди смогли более осознанно подойти к взятию кредита и у них было всё благополучно. Банк не упустит случая получить больше, если вы нарушили договор.
Гашение долга.
У вас осталось 1 284 460 рублей. Точнее эти деньги остались у приставов, которые их направляют банку на гашение задолженности в размере 1 650 580 рублей. От 1 650 580 — 1 284 460 = 366 120 рублей. Оказывается, что вы ещё должны банку 366 120 рублей. Проданного имущества не хватило, чтобы покрыть вашу задолженность. То есть вы ещё потеряли и 400 000 (Четыреста тысяч) рублей своего первоначального взноса.
Банк отбирает вашу ипотечную квартиру. Подводим итоги. Считаем потери.
400 000 рублей — первоначальный взнос. 869 309,76 выплата процентов банку. 200 000 пеня. 29 214 — госпошлина. 115 540 рублей — исполнительский сбор приставов. 80 000 комиссия за проведение торгов.
Итого: 400 000+869 309,76+200 000+29 214+115 540+80 000= 1 694 063,76 рубля. Столько денег вы уже потеряли. Правда вы ещё остались должны 366 120 рублей. Этот долг со временем с вас тоже взыщут.
Но мы его тоже приплюсуем к вашим потерям и получим 1 694 063,76+366 120=2 060 183,76 рубля. В следующих статьях мы разберём ситуации, из-за чего так происходит. И дадим рекомендации как этого избежать.
В банке для вас рассчитывают обычно два варианта кредита. Выбирайте приемлемый для вас вариант кредита у нас, перед походом в банк.
Калькулятор тридцать вариантов ежемесячных платежей сразу. http://kredity-v-bankah.ru/кредитный-калькулятор/