Каждая причина, как одна, не всегда может отвергнуть кредитование, но её отсутствие будет преимуществом перед другими. Не забывайте, что банк тоже ограничен по ресурсам и он выбирает того, кто лучше. Кто берёт больше и на долгий срок, соответственно и процентов заплатит больше.
Прежде чем взять кредит изучите условия договора.
Причины отказа. Некачественная связь.
Отсутствие стационарного домашнего телефона по адресу регистрации или по адресу фактического места жительства.
Отсутствие стационарного рабочего телефона.
Ваш мобильный номер оформлен на другого человека.
Вы часто меняете мобильные номера.
Причины отказа. Недостатки.
Непрезентабельная внешность: неряшливость, грязь на одежде, состояние алкогольного опьянения. Проще говоря, вид как у бомжа.
У вас психическое заболевание.
Отсутствие высшего образования.
Вы не в браке и Вы мужчина.
Причины отказа в банке. Ко всему надо готовится.
Причины отказа. Отсутствие материальных достижений в жизни.
Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля).
Вы собственник бизнеса или «номинал». Номиналы — это люди, на которых оформлены десятки фирм, но по факту они ими не управляют.
Если цель кредита — погашение действующего кредита, пополнение оборотных средств вашего ООО, приобретение оборудования, начало собственного дела.
Причины отказа. Отсутствие экономической выгоды для банка.
Вы часто берете и досрочно выплачиваете кредиты, в течение 3-6 месяцев. Банку такой заемщик экономически не выгоден.
Для лиц мужского пола до 27 лет отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии.
Ваш близкий родственник имеет плохую кредитную историю.
Отсутствие постоянной регистрации или Вы зарегистрированы в одном регионе, а кредит берете в другом.
Место жительства в регионе опасном для жизни, например: Чеченская Республика.
Причины отказа в банке. Ко всему надо готовится.
Причины отказа. У вас тяжёлое материальное положение. Банк сомневается в вашей платёжеспособности.
У вас более 2-х действующих кредитов.
Низкий доход. Сумма всех платежей по кредитам не должна превышать 30-40% от совокупного дохода. В расчет банки берут средний доход за последние 6 или 12 месяцев.
Возраст. Банки «любят» от 25 до 50 и «не любят» пенсионеров от 55 и студентов до 21.
У Вас «серый» доход. Серый доход — это доход, который вы не можете подтвердить документально или неправдоподобный доход. Например: вы работаете водителем и заявили, что получаете 50 тысяч рублей. При этом средняя зарплата у специалиста вашего уровня составляет 30 тысяч рублей, у банка возникнут подозрения.
Причины отказа. У вас нет положительной кредитной истории.
У вас отсутствует кредитная история.
Уклонение от уплаты алиментов, наличие большого количества штрафов по линии ГИБДД, наличие исполнительных листов по линии судебных приставов.
Разные данные о заемщике в разных банках. Например: в одном банке в анкете вы указали доход 20 000 руб., а в другом банке 60 000 руб. и т.д.
Плохая кредитная история (в том числе частота запросов кредитной истории и ее возраст).
Часто отказывают в кредите по ошибке банка: сбой скоринга, ошибка менеджера в анкете заемщика, однофамилец с судимостью или долгами.
Ко всему надо готовится.
Соответственно к взятию большого кредита надо подготовиться. Если вы предприниматель, то платите себе больше зарплаты, отчисляйте с неё все налоги. Создайте положительную кредитную историю. Возьмите небольшой кредит на полгода и рассчитайтесь вовремя. Храните депозит в банке, в котором будете брать кредит.
В банке для вас рассчитывают обычно два варианта кредита. Выбирайте приемлемый для вас вариант кредита у нас, перед походом в банк.
Продолжим разбирать пример в Москве. Пять лет назад вы взяли двухкомнатную квартиру в Москве, район Северо-Восточный ул. Ярославского 17. Площадь 44,7 м2. Вы это семья из двух человек, пока без детей. Третий этаж пятиэтажного дома. Квартира обошлась вам в 9,2 млн. рублей. 2 300 000 был первоначальный взнос. Кредит составил 6,9 миллиона рублей на 20 лет под 14,5 % годовых. Ежемесячный платёж составлял 88 319,85 рубля. А сейчас вы не можете платить.
Чтобы отдать кредит необходимо сначала изучить условия договора.
Не можете платить. Положение дел. Ответственное решение.
За пять лет вы выплатили 5 299 191 рубль. 88 319,85*12 месяцев*5 лет= 5 299 191 Но тело кредита уменьшилось всего на 436 146 рубля, то есть остаток долга банку составляет 6 463 854,27 рублей. Из уплаченной суммы 5 299 191 рубль проценты составили 4 863 045 рублей. Не очень выгодный для вас получился договор. Почему? Большой срок, маленький первоначальный взнос. По каким то причинам вы не можете платить дальше. Я их перечислять не буду. Сложилась такая ситуация. Что делать?
Если вы платить не можете. Вы это отчётливо понимаете. Ни в коем случае не тяните с решением иначе и квартиру потеряете и ещё должны останетесь. Какие потери будут, смотрите в прошлой статье. В этой статье я покажу как избежать этих потерь и хоть что то оставить.
Не можете платить. Что делать? По порядку.
Чем раньше вы поймёте, осознаете, что платить по ипотеке вообще не сможете, тем лучше. Мы сейчас говорим о полной потери ипотечной квартиры, а не о временных трудностях. О них будет следующая статья. Если вы просрочили платёж и на понимание ситуации отведите себе две недели.
Не можете платить ипотеку. Вас ждёт переезд.
Первое
— предупреждаете банк, что не можете выплатить очередной платёж. Просите отсрочку или каникулы месяц, 2 месяца. Показываете справку, что потеряли работу, встали на учёт на биржу. Справка о проведении дорогостоящего лечения и так далее, что то же у вас случилось.
Ваша задача предупредить банк, получить отсрочку, возможно чуть увеличить срок ипотеки. Главное избежать пени или её уменьшить. А также избежать начисления штрафных санкций. Если вы будете действовать быстро и решительно, то у банка не будет оснований подавать на вас в суд. Так как просрочка незначительная 1 месяц.
Второе
Оцениваете свою квартиру так, чтобы её продать в течении месяца и выставляете на продажу. Если можете и умеете продавать продавайте сами. Если не умеете ищите профессионалов. Но будьте готовы, что вас могут обмануть, специально затягивая продажу, а потом выкупят у вас с большим дисконтом. Так что это процесс надо обязательно контролировать. Есть печальные примеры. Но об это следующий раз. А теперь вы сами можете продать квартиру, предположим этот вариант. Вы проводите оценку квартиры, сейчас она стоит 8,5 миллионов рублей. Цена как видим упала. То есть по такой цене квартиры подобные вашей, стоят на продаже.
Значит, чтобы ваша квартира была привлекательна по цене. а для вас и по сроку продаже вы должны понизить цену. Определим её как 8,050 миллиона рублей, то есть дисконт составил 450 тысяч около 5 %. Здесь вы должны определить с каким дисконтом ваша квартира гарантировано будет продана за месяц. Если это 250 тысяч, или 300 тысяч это хорошо. Но я взял общепринятый вариант около 5 %. Конечно есть и срочный выкуп, но это уже 15-20 %. Вам это пока не выгодно.
Не можете платить ипотеку. Вас ждёт разбитое корыто.
Третье
Нашли покупателя за месяц. Если видите звонков нет или показов нет снижаете цену. Решительно снижаете. Потому что каждый месяц увеличивает ваши потери на 150-200 тысяч и более. И с каждым месяц эта цифра будет расти в арифметической прогрессии. 1-150, 2- 180, 3 -220. 4-250 и так далее. Потому что пеня будет расти, затем суд, госпошлина, 7% приставов. комиссия предприятия продающего вашу квартиру 300-400 тысяч. И значительный дисконт при продаже 15-25 %. Понимая это вы должны продать быстрее, но в пределах разумного.
Приводите покупателя в банк. Если у него одобренная ипотека, то банк меняет заёмщика. При наличном расчёте ещё проще. Если покупатель решил купить вашу квартиру, но одобрения на кредит ещё не было. Это на неделю увеличит срок реализации. Это время для одобрения заявки на кредит. Это может быть и ваш банк, в котором у вас заложена квартира и любой другой банк удобный покупателю.
Возможно он там зарплату получает,значит ему там будет выгодно. Вы нашли реального покупателя, которому одобрят кредит, а не фантазёра. Как это определить? Читайте статьи на сайте. Требования к заёмщику и почему отказали в кредите. Не верьте на слово. всё контролируйте сами и документы, и справки. Потому что ваше время очень вам дорого обходится, каждый день отсрочки 5-6 тысяч рублей. И так за каждый день.
Четвёртое
Вот нравятся мне его глаза. Честные, работящие, очень добрые. Всю жизнь тяжело работал а в итоге что? Так давайте так работать и жить, чтобы что то осталось к старости. Ведь её никто не минует.
Вы продали квартиру. Две недели взяли на переезд в наёмную квартиру. Конечно цена найма должна быть для вас подъёмна например 25 тысяч а не 89 как ежемесячный платёж за ипотеку.
Теперь считаем наш выигрыш по сравнению с проигрышем в прошлом варианте, когда банк через суд забрал квартиру. Там потери составили всё и ещё 1 670 494 рублей. То есть у банка будет исполнительный лист, если вы официально устроитесь на работу, готовьтесь 50 % от зарплаты отдавать ежемесячно. Или арестуют и продадут имущество: машину, телевизор, компьютер и так далее.
Не можете платить. Задолженность банку.
Банку мы были должны 6 463 854,27 рубля. За месяц набежала пеня 0,5 % за каждый день на просроченный платёж. Это 88 319,85*15%= 13 248 плюс сам платёж. Итого 101 567 рубля. Плюс 6 463 854 рубля основного долга, получаем 6 565 421 рубля. Вы продали квартиру за 8 050 000 рублей. Банк забрал свои и у вас осталось 1 484 579 рубля наличными.
Это на 3 155 073 рубля больше первого варианта, когда банк продавал вашу квартиру. 1 670 494+1 484 579 = 3 155 073 рублей.
Ваше опыт стоил вам 5 299 191 оплата кредита плюс 317 092 оплата страховки ежегодно за 5 лет. Итого: 5 616 283 рубля. Какие выводы вы сделаете из этого, чему вы научитесь или научились. При каких условиях вы возьмёте следующий раз кредит? Ну в первом варианте, когда у вас долг вам кредит вообще не светит долгое время.
В следующей статье разберём, что надо сделать, чтобы погасить ипотечный кредит вовремя и без напряжения.
В банке для вас рассчитывают обычно два варианта кредита. Выбирайте приемлемый для вас вариант кредита у нас, перед походом в банк.
Продолжим разбирать пример в Москве. Где банк отобрал двухкомнатную квартиру. Точнее, возьмём те условия при решении нашей задачи. Итак Москва, район Северо-Восточный ул. Ярославского 17. Площадь 44,7 м2. Вы это семья из двух человек, пока без детей. Третий этаж пятиэтажного дома. Цена квартиры 8 500 000 рублей, реальный пример взят на сайте МЛСН. 12.02.2019 года. Аренда 25 тысяч плюс коммунальные. Первоначальный взнос есть 2 300 000 рублей. Дочитав до конца, сэкономишь миллионы и будешь с квартирой. А кто не дочитает, тот читает предыдущую статью где банк за долги квартиру отобрал, и возвращается обратно. Читает, чтобы такого с ним не произошло. Аренда или ипотека? Разберём и ответим на этот вопрос.
Чтобы кредит не стал кабалой, изучи условия кредитного договора.
Аренда или ипотека. Задача. Посчитать как выгоднее арендовать и копить или купить?
Так вопрос ещё не ставили. В интернете сравнивают условия аренда или покупка. А мы посмотрели с вами пример, когда взяли ипотеку и потеряли квартиру. Будем рассматривать варианты такие, чтобы нам было выгодно, и мы не теряли вложенное. Расчёт будем производить на 15 лет. Зарплата обоих членов семья позволяет взять только на таких условиях.
Кредит 6 900 000 рублей под 13,5 % годовых. Ежемесячный платёж 89 583,98 рубля. За весь срок сумма выплаты составит 16 125 115,4 рубля. Квартира тоже будет расти в цене. Брать будем такие показатели с 1-3 год по 2%, с 4-7 год 3%, с 8-10 год 4%, с 11-15 год 5%. Здесь учитываем, что цены упали, сейчас чуть растут, могут и дальше падать, но в среднесрочной и более перспективе будут расти. Понятно прогнозы могут быть разные. Спорить не будем, возьмём когда цена по Москве будет расти вот на такие проценты.
Аренда или ипотека. Вот в чём вопрос?
Аренда или ипотека. Проценты по вкладам.
По вкладам в банках то же сделаем среднее увеличение сейчас 6,5 % годовых. Потом 1-3 год 6,5 %, с 3 по 7 год — 7,5% годовых, с 8 — по 10 год 8,5 %, с 11 по 15 год 9,5 %. Будет больше нам лучше. Если будет меньше в какие то года. То мы ставку и увеличиваем незначительно. В среднем считаем такой вариант. Желающие могут просчитывать со своими цифрами. Моя задача показать основной метод, позволяющий избежать больших потерь, вообще потерь.
Аренда или ипотека. Рост арендной платы.
Арендная плата представим будет расти каждый год на 1000 рублей. Но и зарплата двух работающих тоже будет расти, этот рост будет перекрывать рост аренды. Для чего такое условие? Потому что деньги, которые мы зарабатываем, после уплаты аренды мы кладём в банк на депозит. Для удобства будем копить год и класть в конце года. В жизни, конечно лучше найти под больший процент, с ежемесячным пополнением. Для удобства упростим расчёты. Итак 89 583 — 25 000 = 64 583 рубля в месяц. В год 774 996 рублей.
Аренда или ипотека. Задача. Рассчитать когда мы накопим достаточную сумму для покупки квартиры, арендуя её.
Расчёты будем производить на 15 лет. Положив в банк первоначальный взнос, будем учитывать проценты с капитализацией. Также будем откладывать накопленную сумму, после уплаты аренды. Это будет разница между ежемесячным взносом в банк по ипотеке и арендной платой. она составляет 64 583 рубля в месяц. В год 774 996 рублей.
Затем сложим накопления по годам в одну колонку и рост стоимости квартиры в другую колонку. Сравниваем их и смотрим, когда можем купить квартиру, не платя огромных процентов. Такая научная гипотеза. Попробуем проверить её на практике. Там будет возможно небольшое улучшение, но рассмотрим его позднее.
Аренда или ипотека. Вот в чём вопрос? Накопил, купил.
Аренда или ипотека. Приступаем к расчёту. Первоначальный взнос в банк.
1 год начало года 2 300 000 + 149 500 это проценты = 2 449 500, 2 год 2 449 500 + 159 218, 3 год 2 608 718 + 169 567, 4 год 2 778 284 + 208 371 проценты стали 7,5 в год, 5 год 2 986 655 + 223 999, 6 год 3 210 655 + 240 799, 7 год 3 451 454 + 258 859, 8 год 3 710 313 + 315 377 проценты стали 8,5 в год . Далее 9 год 4 025 689 + 342 184, 10 год 4 367 873 + 371 269, 11 год 4 739 142 + 450 218 проценты стали 9,5 в год, 12 год 5 189 361 + 492 989. Затем 13 год 5 682 350 + 539 823, 14 год 6 222 173 + 591 106, 15 год 6 813 280 + 647 262. Итого за 15 лет 7 460 541 рубль.
начало года
%
конец года
1
2300000
149500
2 449 500
2
2449500
159218
2 608 718
3
2608718
169567
2 778 284
4
2778284
208371
2 986 655
5
2986655
223999
3 210 655
6
3210655
240799
3 451 454
7
3451454
258859
3 710 313
8
3710313
315377
4 025 689
9
4025689
342184
4 367 873
10
4367873
371269
4 739 142
11
4739142
450218
5 189 361
12
5189361
492989
5 682 350
13
5682350
539823
6 222 173
14
6222173
591106
6 813 280
15
6813280
647262
7 460 541
Сначала думал таблицы хуже воспринимаются, но здесь понятнее так будет.
Аренда или ипотека. Накопленные деньги, оставшиеся после уплаты аренды ежегодно кладём в банк на депозит.
Процентные ставки такие же. С 1-3 год 6,5 %, с 3 по 7 год — 7,5% годовых, с 8 — по 10 год 8,5 %, с 11 по 15 год 9,5 %. Ежегодно добавляем 774 996 рубля. Накопим больше, будет лучше. Будем считать по этим цифрам для упрощения расчёта.
1 год начало года 0 руб + накопление 774 996 = 774 996 руб, 2 год 774 996 + 6,5 %(50 375) + 774 996(накопление) в конце года = 1 600 367 руб. 3 год начало года 1 600 367 + 6,5%(104 024) + 774 996(накопление) в конце года = 2 479 387 рублей и так далее.
сумма +
начало года
%
накопление
1
0
774 996
2
774 996
50 375
1 600 367
3
1 600 367
104 024
2 479 387
4
2 479 387
185 954
3 440 337
5
3 440 337
258 025
4 473 358
6
4 473 358
335 502
5 583 856
7
5 583 856
418 789
6 777 641
8
6 777 641
576 099
8 128 736
9
8 128 736
690 943
9 594 675
10
9 594 675
815 547
11 185 218
11
11 185 218
1 062 596
13 022 810
12
13 022 810
1 237 167
15 034 973
13
15 034 973
1 428 322
17 238 291
14
17 238 291
1 637 638
19 650 925
15
19 650 925
1 866 838
22 292 759
22 292 759
Аренда или ипотека. Квартира тоже будет расти в цене. Брать будем такие показатели с 1-3 год по 2%, с 4-7 год 3%, с 8-10 год 4%, с 11-15 год 5%.Рост стоимости квартиры.
1 год 8 500 000, 2 год + 170 000 = 8 670 000, 3 год 8 843 400, 4 год 9 020 268, 5 год 9 290 876, 6 год 9 569 602, 7 год 9 856 690, 8 год 10 152 391, 9 год 10 558 487, 10 год 10 980 826. Далее 11 год 11 420 059, 12 год 11 991 062, 13 год 12 590 615, 14 год 13 220 146, 15 год 13 881 153. Конец 15 года начало 16 года — 14 575 211.
квартира
рост в год
на конец года
1
8500000
170000
8670000
2
8670000
173400
8843400
3
8843400
176868
9020268
4
9020268
270608
9290876
5
9290876
278726
9569602
6
9569602
287088
9856690
7
9856690
295701
10152391
8
10152391
406096
10558487
9
10558487
422339
10980826
10
10980826
439233
11420059
11
11420059
571003
11991062
12
11991062
599553
12590615
13
12590615
629531
13220146
14
13220146
661007
13881153
15
13881153
694058
14575211
Аренда или ипотека. Теперь сложим проценты на первоначальный взнос и проценты на ежегодные накопления и сами накопления.
Итоговая
начало года
конец года
1
2 300 000
3 224 496
2
3 224 496
4 209 084
3
4 209 084
5 257 671
4
5 257 671
6 426 992
5
6 426 992
7 684 012
6
7 684 012
9 035 309
7
9 035 309
10 487 954
8
10 487 954
12 154 426
9
12 154 426
13 962 548
10
13 962 548
15 924 360
11
15 924 360
18 212 171
12
18 212 171
20 717 323
13
20 717 323
23 460 464
14
23 460 464
26 464 205
15
26 464 205
29 753 300
Аренда или ипотека. Вот в чём вопрос? Накопил, купил. Своя квартира
Аренда или ипотека. Теперь самое главное. Сравнение накопленной суммы и стоимости квартиры.
Здесь сделаем в форме таблицы для удобства. Считать накопления будем на начало года и на конец года.
Деньги
Квартира
Деньги
Квартира
начало года
начало года
конец года
конец года
1
2 300 000
8 500 000
3 224 496
8 670 000
2
3 224 496
8 670 000
4 209 084
8 843 400
3
4 209 084
8 843 400
5 257 671
9 020 268
4
5 257 671
9 020 268
6 426 992
9 290 876
5
6 426 992
9 290 876
7 684 012
9 569 602
6
7 684 012
9 569 602
9 035 309
9 856 690
7
9 035 309
9 856 690
10 487 954
10 152 391
8
10 487 954
10 152 391
12 154 426
10 558 487
9
12 154 426
10 558 487
13 962 548
10 980 826
10
13 962 548
10 980 826
15 924 360
11 420 059
11
15 924 360
11 420 059
18 212 171
11 991 062
12
18 212 171
11 991 062
20 717 323
12 590 615
13
20 717 323
12 590 615
23 460 464
13 220 146
14
23 460 464
13 220 146
26 464 205
13 881 153
15
26 464 205
13 881 153
29 753 300
14 575 211
Когда станем хозяевами?
Таким образом, мы видим, что хозяевами квартиры, мы становимся к концу 7 года. Дальше наши доходы значительно опережают рост стоимости квартиры. Мы можем выбрать и лучший вариант. Но тогда рекомендуется также проводить анализ ситуации на рынке. А пока это значительно более выгодный вариант, чем ипотека. За весь срок (15 лет) сумма выплаты по ипотеке составит 16 125 115 рубля. У нас 10 487 954 рубля. Причём из этих денег только часть внесём мы, а часть будут проценты, заработанные для нас банком или банками. Мы используем рычаг.
Если считать на 15 лет то у нас может остаться 29 753 300-14 575 211= 15 178 089 рублей. Плюс купленная нами квартира. Но условия могут меняться. Рекомендуется при отклонениях проводить расчёты. Уверен принцип понятен.
Аренда или ипотека. Сколько наших денег, а сколько нам заработали банки. Помогли.
Для интереса, давайте подсчитаем сколько денег мы потратили своих, а сколько нам заработали банки за 7 лет. 2 300 000 рублей это первоначальный взнос. В конце 7 года у нас уже сумма 3 710 313 рублей. Банки нам заработали 3 710 313 — 2 300 000 = 1 410 313 рублей.
6 777 641 рублей это накопленные нами деньги с процентами. Из которых 7 раз мы ежегодно платили по 774 996 рублей. Итого: 7*774 996 = 5 424 972 рубля. Значит процентов мы заработали 6 777 641 — 5 424 972 = 1 352 669 рубля.
Теперь складываем.
Теперь складываем проценты на первоначальный взнос и проценты на наши накопления 1 410 313 + 1 352 669 = 2 762 982 рубля. Своих денег мы использовали 2 300 000 + 5 424 972 = 7 724 972 рубля. А на десерт посмотрим сколько бы мы выплатили бы банку за семь лет и какая бы была ситуация. Мы заплатили бы 7 525 054 рубля. При этом тело кредита уменьшилось бы всего на 1 663 581 рубль до 5 236 419 рублей. Процентов банку мы бы отдали 5 861 473 рубля.
А за 15 лет по ипотечному кредиту мы бы переплатили процентов 9 225 116 рублей. Ещё плюс страховка каждый год. Половина процента или 1 процент на остаток долга. Это вы можете посмотреть в предыдущих статьях. За семь лет если по 1 проценту то это будет 1 год — 69 000, 2 год 65 709, 3 год 63 709, 4 год 61 415, 5 год 58 793, 6 год 55 790, 7 год 52 364. Итого: 425 246 рубля.
Остаётся вас поздравить с правильными расчётами, действиями и квартирой. Правильным ответом на вопрос аренда или ипотека?
В банке для вас рассчитывают обычно два варианта кредита. Выбирайте приемлемый для вас вариант кредита у нас, перед походом в банк.
Теперь разберём пример в Москве. Здесь покупок больше. Цены больше, соответственно и потери будут больше. Пять лет назад вы взяли двухкомнатную квартиру в Москве, район Северо-Восточный ул. Ярославского 17. Площадь 44,7 м2. Вы это семья из двух человек, пока без детей. Третий этаж пятиэтажного дома. Квартира обошлась вам в 9,2 млн. рублей. 2 300 000 был первоначальный взнос. Кредит составил 6,9 миллиона рублей на 20 лет под 14,5 % годовых. Ежемесячный платёж составлял 88 319,85 рубля. Банк отбирает вашу квартиру.
Чтобы банк не отобрал имущество, изучай условия договора.
Банк отбирает вашу ипотечную квартиру. Что делать в этом случае?
Положение дел перед обращением банком в суд.
За пять лет вы выплатили 5 299 191 рубль. 88 319,85*12 месяцев*5 лет= 5 299 191 Но тело кредита уменьшилось всего на 436 146 рубля, то есть остаток долга банку составляет 6 463 854,27 рублей. Из уплаченной суммы 5 299 191 рубль проценты составили 4 863 045 рублей. Не очень выгодный для вас получился договор. Почему? Большой срок, маленький первоначальный взнос. По каким то причинам вы не смогли платить более трёх месяцев. С начало банк вам звонил, потом служба безопасности звонила, надоедала. Вы вообще не придавали этому значения, вы искали новую работу. Прошло определённое время, пеня за просрочку составила 900 тысяч. Пеня быстро растёт. Ведь сумма то не маленькая. Да и пени больше, процентной ставки по ипотеке. Банк видит вы денег не платите. Решает надо забирать квартиру. Когда вы регистрируете ипотечный договор в росреестре, то на квартиру накладывается ограничение, вы продать её не можете самостоятельно.
Банк отбирает вашу квартиру. Забирает залог для реализации.
Банк выждал чуть-чуть. В разных банках это время может незначительно колебаться, в зависимости от расторопности служащих. Но порядок у всех один. Если человек не платит больше трёх месяцев, соглашение не подписывает о реструктуризации долга или на контакт не идёт. То всё, вы не только без квартиры останетесь, но ещё и много потеряете. Итак банк готовит исковое заявление, где указывается ваш долг, то есть остаток по кредиту, а это 6 463 854 рубля. Пеня за просрочку 900 тысяч. Возьмём цифру для удобства расчёта, она может быть и больше.Госпошлина составляет: 45 019,27 рублей.
Согласно п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска свыше 1 000 000 руб. госпошлина составляет 13 200 руб. + 0,5% суммы, превышающей 1 000 000 руб., но не более 60 000 руб.
Решение суд выносит, не в вашу пользу, ведь вы должны. Далее появляется исполнительный лист уже на сумму, которая превышает ваш долг на пени и госпошлину.
Банк отбирает вашу квартиру. Исполнительный лист плюс исполнительный сбор в 7 процентов.
Величина долга стала 7 363 854+900 000+45 019=8 308 873 рубля. Пристав уведомляет вас, что вы должны погасить задолженность в добровольном порядке в течении недели или с вас будет взыскан исполнительский сбор в размере 7 % , но не менее 1000 рублей. А величина сбора составит 8 308 873 * 7 % = 581 621 рубль. Как тут не вспомнить знаменитое русское растение в огороде произрастает и хреном называется. А состояние ваше, как будто хрена объелся.
Ваша задолженность стала 8 308 873 + 581 621 = 8 890 494 рубля. Естественно за семь дней вы таких денег не найдёте. Квартира выставляется на торги. Которые проводят специализированные организации. А за это они тоже берут денежку. Даётся объявление в газету о назначении торгов. Проводится оценка. Здесь оказывается, что ваша квартира чуть подешевела за 5 лет. Или скажем так за 2,5 года она сильно подешевела, потом чуть-чуть подросла.
Итак цена её примерна стала 8,5 миллиона рублей. Но на торги она выставляется с небольшим дисконтом, чтобы её могли купить допустим 8,2 миллиона. Но её не покупают. Почему? Этот вопрос мы рассмотрим в отдельной статье. В кратце скажем. Есть категория людей, которая на этом делает выгодный бизнес. И им проще договориться. Ведь на следующих торгах цена будет снижена.
Банк отбирает вашу ипотечную квартиру. Что делать в этом случае?
Банк отбирает вашу квартиру. Оценка залога, то есть вашей квартиры при продаже.
На следующих торгах начальная цена была снижена на 10 % и стала 7,38 миллиона. Была небольшая торговля. Квартира ушла за 7,5 миллиона рублей. Вам повезло. Теперь считаем какая сумма идёт на погашения долга. Сначала деньги забирает организация, проводившая торги, предположим 280 тысяч рублей по скромному. Осталось 7,5 — 0,28 = 7,22 миллиона рублей. Затем забирают приставы свои 581 621 рублей. Остаётся 7 220 000 — 581 621 = 6 638 379 рублей. Вот эта сумма и пойдёт на гашение задолженности банку.
Проще говоря, вы дополнительно накормили суд, приставов, организацию проводящую торги, и человека, купившего вашу квартиру с дисконтом. Из за того, что плохо рассчитывали свои силы, и где то жили не по средствам, шиковали. И вот теперь наступила расплата. Вот здесь очень прискорбное место. Я пишу эти реальные примеры, чтобы другие люди смогли более осознанно подойти к взятию кредита и у них было всё благополучно. Банк не упустит случая получить больше, если вы нарушили договор.
Гашение долга. Банк отбирает вашу квартиру.
У вас осталось 6 638 379 рублей. Точнее эти деньги остались у приставов, которые их направляют банку на гашение задолженности в размере 8 308 873 рублей. От 8 308 873 -6 638 379 = 1 670 494 рубля. Оказывается, что вы ещё должны банку 1 670 494 рубля. Проданного имущества не хватило, чтобы покрыть вашу задолженность. То есть вы ещё потеряли и 2 300 000 (Два миллиона триста тысяч) рублей своего первоначального взноса.
Подводим итоги. Считаем потери.
2 300 000 рублей — первоначальный взнос. 5 299 191 выплата процентов банку. 900 000 пеня. 45 019 — госпошлина. 581 621 рубль — исполнительский сбор приставов. 280 000 комиссия за проведение торгов.
Итого: 2300 000+5 299 191+900 000+45 019+581 621+280 000= 9 405 831 рубль. Столько денег вы уже потеряли. Правда вы ещё остались должны 1 670 494 рублей. Этот долг со временем с вас тоже взыщут.
Банк отбирает вашу ипотечную квартиру. Что делать в этом случае? Разбитое корыто после продажи залога.
Банк отбирает вашу квартиру.
Но мы его тоже приплюсуем к вашим потерям и получим 9 405 831 + 1 670 494 = 11 076 325 рублей. В следующих статьях мы разберём ситуации, из-за чего так происходит. И дадим рекомендации как этого избежать. Что делать, чтобы хоть что то оставить у себя.
Ещё пропали деньги уплаченные за страхование жизни и имущества примерно 1 % от суммы остатка долга ежегодно. а это 1 год — 69 000, 2 год 65 709, 3 год 63 709, 4 год 61 415, 5 год 58 793. Итого: 317 092 рубля. Добавляем 11 076 325 + 317 092 = 11 393 417 рублей. В следующих статьях мы рассмотрим как лучше сделать чтобы потерять меньше или приобрести дешевле. Семь раз отмерь, один раз отрежь. Семь раз посчитай, прежде чем взять кредит.
В банке для вас рассчитывают обычно два варианта кредита. Выбирайте приемлемый для вас вариант кредита у нас, перед походом в банк.
Разберём на примере как это происходит. Банк отбирает вашу квартиру, которая находится в ипотеке. Четыре года назад вы взяли двухкомнатную квартиру в Омске за 1,9 млн. рублей. Четыреста тысяч был первоначальный взнос. Кредит составил 1,5 миллиона рублей на 20 лет под 13,5 % годовых. Ежемесячный платёж составлял 18 110,62 рубля.
Чтобы ваше имущество осталось у вас, изучайте условия кредитного договора.
Банк отбирает вашу ипотечную квартиру. Что делать в этом случае?
Положение дел перед обращением банком в суд.
За четыре года вы выплатили 869 309,76 рублей. Но тело кредита уменьшилось всего на 78 634 рубля, то есть остаток долга банку составляет 1 421 366 рублей. Из 869 309,76 рублей проценты составили 790 675,76 рублей. Не очень выгодный для вас получился договор. По каким то причинам вы не смогли платить более трёх месяцев. С начало банк вам звонил, потом служба безопасности звонила, надоедала. Но вы думали, что единственную квартиру у вас не отнимут. И вообще не придавали этому значения. Прошло определённое время, пеня за просрочку составила 200 тысяч. Банк видит вы денег не платите. Решает надо забирать квартиру. Когда вы регистрируете ипотечный договор в росреестре, то на квартиру накладывается ограничение, вы продать её не можете самостоятельно.
Банк отбирает вашу ипотечную квартиру. Порядок изъятия квартиры.
Банк выждал чуть-чуть. В разных банках это время может незначительно колебаться, в зависимости от расторопности служащих. Но порядок у всех один. Если человек не платит больше трёх месяцев, соглашение не подписывает о реструктуризации долга или на контакт не идёт. То всё, вы не только без квартиры останетесь, но ещё и много потеряете. Итак банк готовит исковое заявление, где указывается ваш долг, то есть остаток по кредиту, а это 1 421 366 рублей. Пеня за просрочку 200 тысяч. Возьмём цифру для удобства расчёта, она может быть и больше. И пошлина в суд она составит 29 214 рублей. Пришли вы в суд, не пришли. Решение суд выносит, не в вашу пользу, ведь вы должны. Далее появляется исполнительный лист уже на сумму, которая превышает ваш долг на пени и госпошлину.
Исполнительный лист уже с увеличением суммы долга.
Величина долга стала 1 421 366+200 000+29 214=1 650 580 рублей. Пристав уведомляет вас, что вы должны погасить задолженность в добровольном порядке в течении недели или с вас будет взыскан исполнительский сбор в размере 7 % , но не менее 1000 рублей. А величина сбора составит 1 650 580 * 7 % = 115 540 рублей.
Ваша задолженность стала 1 650 580 + 115 540 = 1 766 120 рублей. Естественно за семь дней вы таких денег не нашли. Квартира выставляется на торги. Которые проводят специализированные организации. А за это они тоже берут денежку. Даётся объявление в газету о назначении торгов. Проводится оценка. Здесь оказывается, что ваша квартира чуть подешевела за 4 года. Или скажем так за 2,5 года она сильно подешевела, потом чуть-чуть подросла. Итак цена её примерна стала 1,7 миллиона рублей. Но на торги она выставляется с небольшим дисконтом, чтобы её могли купить допустим 1,6 миллиона. Но её не покупают. Почему? Этот вопрос мы рассмотрим в отдельной статье. В кратце скажем. Есть категория людей, которая на этом делает выгодный бизнес. И им проще договориться. Ведь на следующих торгах цена будет снижена.
Банк отбирает вашу ипотечную квартиру. Цена покупки.
На следующих торгах начальная цена была снижена на 10 % и стала 1,46 миллиона. Была небольшая торговля. Квартира ушла за 1,48 миллиона рублей. Вам повезло. Теперь считаем какая сумма идёт на погашения долга. Сначала деньги забирает организация, проводившая торги, предположим 80 тысяч рублей по скромному. Осталось 1,48 — 0,08=1,4 миллиона рублей. Затем забирают приставы свои 115 540 рублей. Остаётся 1,4 — 0,115 540 = 1 284 460 рублей. Вот эта сумма и пойдёт на гашение задолженности банку. Проще говоря, вы дополнительно накормили суд, приставов, организацию проводящую торги, и человека, купившего вашу квартиру с дисконтом. Из за того, что плохо рассчитывали свои силы, и где то жили не по средствам, шиковали. И вот теперь наступила расплата. Вот здесь очень прискорбное место. Я пишу эти реальные примеры, чтобы другие люди смогли более осознанно подойти к взятию кредита и у них было всё благополучно. Банк не упустит случая получить больше, если вы нарушили договор.
Гашение долга.
У вас осталось 1 284 460 рублей. Точнее эти деньги остались у приставов, которые их направляют банку на гашение задолженности в размере 1 650 580 рублей. От 1 650 580 — 1 284 460 = 366 120 рублей. Оказывается, что вы ещё должны банку 366 120 рублей. Проданного имущества не хватило, чтобы покрыть вашу задолженность. То есть вы ещё потеряли и 400 000 (Четыреста тысяч) рублей своего первоначального взноса.
Банк отбирает вашу ипотечную квартиру. Подводим итоги. Считаем потери.
400 000 рублей — первоначальный взнос. 869 309,76 выплата процентов банку. 200 000 пеня. 29 214 — госпошлина. 115 540 рублей — исполнительский сбор приставов. 80 000 комиссия за проведение торгов.
Итого: 400 000+869 309,76+200 000+29 214+115 540+80 000= 1 694 063,76 рубля. Столько денег вы уже потеряли. Правда вы ещё остались должны 366 120 рублей. Этот долг со временем с вас тоже взыщут.
Банк отбирает вашу ипотечную квартиру. Что делать в этом случае, чтобы не остаться у разбитого корыта.
Но мы его тоже приплюсуем к вашим потерям и получим 1 694 063,76+366 120=2 060 183,76 рубля. В следующих статьях мы разберём ситуации, из-за чего так происходит. И дадим рекомендации как этого избежать.
В банке для вас рассчитывают обычно два варианта кредита. Выбирайте приемлемый для вас вариант кредита у нас, перед походом в банк.
Для того, чтобы ответить на вопрос что лучше ипотека или аренда квартиры? Надо знать дополнительные условия. Какие? Первое, как долго вы собираетесь жить на этом месте? Если вы через два года переедете в другой регион, то рассматривать этот вопрос мы не будем. Вы человек в возрасте и вам осталось жить на две -три затяжки сигареты, то тоже не будем. Нет родных, хороших друзей и вы не занимаетесь благотворительностью как Третьяков, создавший галерею. И как Нобель, создавший фонд для награждения выдающихся учёных. То вам нет интереса, что то оставлять после себя, тогда аренда.
Ипотека или аренда квартиры. Изучите все условия кредита, только после этого подписывайте договор.
Условия для выбора: ипотека или аренда квартиры.
Вы должны будете жить в данном регионе продолжительное время — около 10 лет. У вас должна быть постоянная зарплата, она должна выплачиваться вовремя. Вы должны быть адекватным человеком. Что я имею ввиду. Вы должны контролировать свои расходы. И ваша зарплата должна позволять вам или снимать квартиру или оплачивать ипотеку. Вы должны понимать свои возможности и не замахиваться на невозможное. Допустим, желать двухкомнатную квартиру в центре города, а иметь доход 15 тысяч рублей, и не иметь первоначального взноса, ни щедрых и богатых родителей.
Вы один (одна) или вас двое, или трое, и уже есть ребёнок. Здесь будут разные варианты расчёта. Вся технология которого складывается в определении метода, с помощью которого вы неизвестные параметры облекаете в цифры. Сравнили цифры, получили ответ. Если не нравится ответ, корректируете варианты.
Пример перед выбором. Вы, человек любящий чистоту, ненавидящий тех, кто вам указывает как жить, делающий всё по своему. Сразу получаем ответ на вопрос будете вы арендовать квартиру или постараетесь иметь своё жильё.
Регион. Играет большое значение при выборе.
Ипотека или аренда квартиры?
Ипотека или аренда квартиры?
Объясняем почему, цены на квартиры очень сильно различаются в Москве, Питере и других городах. Поэтому будем разбирать несколько вариантов. Будем разбирать очень много вариантов. Для начала возьмём небольшой городок миллионник в центре России, Омск. Здесь не очень дорогое жильё, по сравнению с Новосибирском, и не очень большие зарплаты. Условия для решения задачи. Вы один или одна, от 25 до 30 лет, переехали из другого региона, где продали жилье недорого (250-300 тысяч). Устроились на работу, зарплата 22 тысячи. Сняли квартиру однокомнатную с мебелью и стиральной машиной. Платите 10 тысяч плюс коммуналка 3 тысячи. Прошло полгода. Ежегодно в Омск приезжает около 20 тысяч человек. Уезжает 30 тысяч. Вы осмотрелись, и встали перед выбором: аренда или ипотека. Вам попался хороший хозяин. И пока он вас не дёргает.
Условия для решения задачи. Ипотека или аренда квартиры.
У вас есть первоначальный взнос 250-300 тысяч рублей. Есть работа 6 месяцев на одном месте. Не было долгов и исполнительных листов. Зарплата 22 тысячи постоянная. Вы один. То есть вам может быть одобрена ипотека. Перед вами встал вопрос, что лучше, вкладывать в свою квартиру или отдавать дяде каждый месяц по 10 тысяч. Рассматривать будем оба варианта и просчитывать. Естественно у нас будут определённые допущения и отклонения.
Аренда 1 вариант. Берём расчёт на 10 лет.
Каждый год идёт инфляция, коммунальные платежи растут. Соответственно хозяева будут повышать арендную плату. Возьмём её по среднему каждый год по 800 рублей за 10 лет. То есть сейчас — 10 000, 2 год — 10 800, 3 год — 11 600, 4 год — 12 400, 5 год — 13 200. 6 год — 14 000. 7 год — 14 800. 8 год — 15 600. 9 год — 16 400. 10 год — 17 200. Итого за 10 лет вы оплатите:
года
месяц
год
1
10000
120000
2
10800
129600
3
11600
139200
4
12400
148800
5
13200
158400
6
14000
168000
7
14800
177600
8
15600
187200
9
16400
196800
10
17200
206400
Итого:
1632000
За 10 лет мы отдадим 1 632 000 рублей (Один миллион шестьсот тридцать две тысячи рублей). Теперь добавим сюда два вынужденных переезда за 10 лет. Нам повезло поэтому два. Мы хорошие квартиросъёмщики. Переезд это оплата машины, грузчиков и поиск и найм жилья через агентства. Возьмём вынужденные условия. Один раз мы нашли, один раз деньги агентству отдали. Переезжали в 4 год и в 7 год. Машина 2 часа и грузчики по 5 тысяч. *на 2 = 10 тысяч. Плюс агентству 12 тысяч. Итого 22 тысячи рублей. Расходы на ремонт сантехники уберём. Потому что будем и при найме платить, и в своей квартире. Так же поступим с коммунальными платежами. Добавляем к 1 632 000 + 22 000 = 1 654 000 рублей расходов.
Доход от депозита на первоначальный взнос.
Будем объективными и учтём доход от депозита на первоначальный взнос. Ведь при аренде мы его не тратим, и можем положить в банк. С таким расчётом, что ставка по вкладу будет меняться и расти. и падать, но в среднем возьмём 6% годовых. Считать будем с учётом капитализации.
года
6%
1
300000
18000
2
318000
19080
3
337080
20225
4
357305
21438
5
378743
22725
6
401468
24088
7
425556
25533
8
451089
27065
9
478154
28689
10
506844
30411
537254
Итого: получили 537 254 рубля. Теперь от расходов отнимем доход. Получим 1 654 000-537 234 = 1 116 766 рублей. Это аренда. Теперь будем считать ипотеку.
Ипотека или аренда квартиры. Расчёт ипотеки.
У нас есть первоначальный взнос 300 тысяч рублей. Зарплата 22 тысячи. Выбираем адекватный для нас по цене вариант. Нашли однокомнатную квартиру за 1 200 000 рублей. Идём в сбербанк. Возьмём самый распространённый случай. Сейчас условия такие. Подтверждаем доход справкой 2 НДФЛ, электронная регистрация. Зарплатной карты сбербанка нет. И обязательно страхование жизни. Иначе увеличат процент по кредиту на один процент. А страховку мы будем платить в среднем 0.5 % от оставшейся суммы кредита каждый год.
Получаем следующие условия 11,3 % годовых. Смотрим наш калькулятор, который сразу рассчитывает 30 вариантов ежемесячного платежа, в зависимости от срока кредита от 1 до 30 лет. И подбираем для себя наиболее удобный вариант.
Расчёт ежемесячных платежей по годам от 1 до 30 лет.
Приведём сокращенный расчёт:
30 лет — 8 775 руб. 25 лет — 9 016 рубля. 20 лет — 9 474 рубля. 15 лет — 10 154 рубля. 10 лет 12 551 рубль
Получаем при сроке 10 лет ежемесячный платёж 12 551 рубль. Необходимая зарплата 20 919 рублей. Переплата составляет 606 099 рубля за 10 лет. Итого мы отдадим за квартиру 1 200 000 плюс 606 099. Итого: 1 806 099 рублей
Расчёт ежегодного страхового взноса жизни при 0,5 % на остаток суммы кредита.
года
Остаток кредита
Ежегодный платёж
1
900000
4500
2
848407
4242
3
790635
3953
4
726081
3630
5
653785
3269
6
572884
2864
7
482328
2412
8
381057
1905
9
267690
1338
10
140827
704
Итого:
28818
Итоговая сумма: выплата процентов за кредит, плюс выплата страховки.
1 806 099 + 28 818 = 1 834 917 рублей.
Какие плюсы надо отметить при оформлении ипотеки. Это постоянная цифра процентов в договоре. Если инфляция будет расти, а ваш процент выплаты будет постоянен, то это будет ваш значительный выигрыш. Если же ставки будут падать, то вы можете сделать рефинансирование под более выгодный процент. В любом случае вы в выигрыше. При аренде стоимость тоже может снижаться. Это происходит, когда на рынке много непроданного жилья. Приезжающих в город на заработки и постоянное жительство из других регионов и села стало меньше. Упал спрос. Строительство новостроек выросло и цена на них более привлекательна.
Чуть-чуть отвлечёмся от основной темы:
Многие люди говорят, что нельзя просчитать будущее. А я отвечаю, давайте упростим задачу и рассчитаем 3 варианта: 1 — когда будет хорошо, 2 — когда будет плохо, 3 — когда будет не рыба не мясо (так себе, без изменений). И сразу понятно как вам действовать в той или иной ситуации. А потом можно рассчитывать возможные варианты, отклонения. И главное пути облегчающие вам жизнь. На любой прикол от мистера Фикса, у мистера Фогга был ответ (путешествие вокруг света за 80 дней.) При таком подходе жить гораздо легче. Пример: не дай бог вы потеряли работу, а вам надо платить ипотеку, аренду. Имейте запас в размере 3-6 месячного платежа. Имейте запас.
А чтобы иметь запас, надо чтобы ваши доходы превышали ваши расходы, и желательно постоянно. Как всё просто. Но это тема наших следующих записей.
Возвращаемся к главной теме. Ипотека или аренда квартиры.
За 10 лет расходы по аренде с учётом процентов на сохранённый первоначальны взнос и сам взнос составили 1 116 766 рублей. Или так 1 654 000 рублей при депозите в сумме 537 234 рубля.
Расходы по ипотеке 1 834 917 рублей. И у нас есть однокомнатная квартира. Это тоже инвестиция, как и депозит, только надёжнее в длительной перспективе. Цены на квартиры могут и снижаться, но потом всё равно поднимутся. Возьмём среднее увеличение стоимости квартиры на уровне инфляции реальной, а это чуть выше депозита. Мы рассчитывали депозит под 6%. А прирост стоимости квартиры под 7%. Она зависит от многих факторов. Но возьмём минимально. Хотя на практике в продолжительной перспективе цена недвижимости значительно превышает депозит.
Теперь расчёт:
года
7%
1
1200000
84000
2
1284000
89880
3
1373880
96171,6
4
1470052
102903,6
5
1572955
110106,9
6
1683062
117814,3
7
1800876
126061,3
8
1926938
134885,6
9
2061823
144327,6
10
2206151
154430,6
2360582
Через 10 лет цена квартиры может быть ориентировочно 2 360 582 рубля. Расходы 1 834 917. Доход при продаже 2 360 582 — 1 834 917 = 526 665 рублей.
Ипотека или аренда квартиры. Подведение итогов:
За 10 лет на аренду было выплачено 1 654 000 рубля. 300 тысяч стали 537 254 рублями.
За 10 лет ипотеки было выплачено 1 834 917 рубля. Имеем недвижимость ценой 2 360 582 рубля.
Ипотека или аренда квартиры. А теперь главное:
Почитав мнения в интернете, все на этом и останавливаются, многие даже до этого места не доходят. Мы же с вами пойдём дальше. И разница в подходах будет огромной. Будем производить следующий расчёт: сколько мы сэкономим денег, имея квартиру, и не платя аренду. Взяли мы кредит в 27 лет, через 10 лет отдали нам 37. Проживём мы 75 средние расчёты. Если кто хочет 80, давайте сделаем два расчёта на 75 и на 80 лет. Всё в наших силах. То есть мы будем платить аренду ещё 75 — 37 = 38 лет или 80 — 37 = 43 года. Теперь умножим аренду на количество лет. У нас получилось 17 200*12*38 = 7 843 200 рубля. Или 17 200*12*43 = 8 875 200 рублей. Здесь при подсчёте мы приняли условно, что цена не меняется и зарплата не растёт. Чтобы было понятно на наши деньги, на наши условия переведём. Как это говорят по паритету покупательной способности.
Возьмём сегодняшнюю аренду в 10 тысяч рублей. Зарплата 22 тысячи. Коммуналку не считаем, так как мы её платим и арендуя и являясь собственником квартиры. И получим 10 000*12*38 = 4 560 000 рублей или 10 000*12*43 = 5 160 000 рублей.
И на десерт:
Здесь ещё не учтён налоговый вычет при покупке квартиры 13%. А с суммы 1 200 000 он составит 1 200 000*13% = 156 000 рублей. И ещё налоговый вычет на проценты банку 606 099*13% = 78 792 рубля. Итого: 156 000 + 78 792 = 234 792 рубля.
Считайте так, что бы вам было выгодно. И тогда жизнь ваша станет лёгкой и радостной.
В банке для вас рассчитывают обычно два варианта кредита. Выбирайте приемлемый для вас вариант кредита у нас, перед походом в банк.
