К чему надо быть готовым, покупая машину в кредит? К переплатам, и лучше их посчитать до оформления договора. Чтобы была возможность найти более выгодный вариант, а не вынужденно соглашаться на значительную переплату. Итак какие переплаты с нас потребуют.
Переплаты. Что проверяем перед взятием кредита.
Во первых КАСКО это обязательно. Будем рассматривать такой вариант: покупаем машину в кредит стоимостью около 2 миллионов. Первоначальный взнос 30 % это 600 тысяч, остаточный платёж 40 % это 800 тысяч. Кредит платим на 30 % от машины. Срок кредита 3 года. Здесь колебания процентов по кредиту будут от 5 % до 15 %.
И проверяйте, то есть сначала сделайте запрос по кредиту. Потому что в рекламе будет стоять 5 %, а банк вам посчитает 12 %, мотивируя это тем, что у вас нет положительной кредитной истории, то есть вы не брали кредитов. Или у вас маленький водительский стаж, или вы водите и имеете аварии. Обратите на это внимание, здесь можно сэкономить. КАСКО мы платим на срок кредита. Пример в рекламе указано, что платёж 3,5 % от стоимости автомобиля. Это значит 70 тысяч ежегодно мы платим в никуда. За три года это 210 тысяч.
Переплаты. Каско на 3 года
Заходим на аккредитованную страховую компанию и получаем от 283 до 409 тысяч рублей платёж. Уже несоответствие. Нас могут попросить уплатить сразу КАСКО, либо предложат оформить его в кредит. Тут мы ещё потеряем на выплаченных процентах.
Следующий дополнительный платёж — это страхование жизни. Примерно от 0,7 % до 1,2 % от стоимости автомобиля. В деньгах от 14 тысяч до 24 тысяч ежегодно. За три года платежи составят от 42 тысяч до 72 тысяч.
Переплаты.
Далее нас могут обязать купить дополнительное оборудование — навороченную сигнализацию за 50 тысяч, и предложить её оформить в кредит. Также нам могут предложить модель с дополнительным оборудованием, которое нам не нужно. Но на эту модель есть скидка по кредиту и так далее. Тут ухо востро надо держать.
Следующая переплата это GAP страхование. Это доплата между выплатой по КАСКО и стоимостью уничтоженного автомобиля или угнанного. Например новое авто оценивается в 2 миллиона, в процессе эксплуатации его стоимость падает на 400 тысяч. Вот за эту разницу, которую нам выплатят при страховом случае нас и попросят или предложат заплатить. Вот вам ещё один кредит.
Переплаты, автокредит, автостраховка.
Переплаты.
Прошло три года. Мы аккуратно платили. Что имеем в результате оплачено 60 % от стоимости машины то есть 1,2 миллиона рублей плюс проценты по кредитам и разные страховки. Мы должны единовременно внести ещё 800 тысяч, чтобы выкупить автомобиль. Но машина за три года в цене потеряла свою первоначальную стоимость.
Думаю, что за три года не многие, выплачивая кредит, ещё могут насобирать такую сумму. Банк нам заранее предлагает продлить взаимоотношения, то есть оформить кредит на оставшуюся сумму. Плюс те же страховки. Посчитайте итоговую сумму. По страховкам у вас может получиться лишне уплаченными 600 — 800 тысяч.
Переплаты, автокредит, автостраховка.
Я не предлагаю отказываться от кредита. Я рекомендую заранее посчитать все расходы, связанные с кредитом, чтобы было комфортно жить. Ведь потеря автомобиля за не уплату кредита, или потеря денег, выплаченных по процентам и страховкам это стресс для человека, который можно легко избежать просчитав заранее все расходы.
В банке для вас рассчитывают обычно два варианта кредита. Выбирайте приемлемый для вас вариант кредита у нас, перед походом в банк.
Страхование транспортных средств – обязательная в России процедура, регламентированная законом. Первый же инспектор ДПС, который «поймает» водителя безстраховогополиса, выпишет ему штраф в размере 800 рублей. «Вменённый тип» автострахования называется ОСАГО и в случае аварии этот полис покроет расходы невиновного водителя, а виновнику позволит не оплачивать чужой ремонт из своего кармана.
Прежде чем взять кредит посмотри кредитный договор.
Все нюансы обязательного и добровольного страхования можно узнать в профильной компании
Но платить за восстановление собственной машины всё равно придётся. Те, кто делать этого не желает, выбирают дополнительную автостраховку – КАСКО. Это добровольный тип страхования, который сбережёт нервы и деньги в случае, если с застрахованной машиной что-то случится. КАСКО распространяется не только на аварии, в перечень можно включить обширный список неприятностей, включая угоны, автопожары или повреждения при стихийных бедствиях. Теперь более подробно рассмотрим, в чём отличия КАСКО и ОСАГО кроме обязательного или добровольного подхода к страхованию.
ЧТО ТАКОЕ ОСАГО
ОСАГО – это страхование ответственности хозяина автомобиля перед другими водителями. Аббревиатура расшифровывается как «обязательное страхование автомобильной гражданской ответственности», иными словами, страховка распространяется не на конкретный автомобиль, а является неким поручительством перед другими автомобилистами. В случае аварии этот полис покрывает три момента:
повреждения, нанесённые другому ТС.
ущерб, нанесённый другому водителю или пассажирам.
ущерб, нанесённый пешеходам.
Проще говоря, если водитель попал в ДТП и разбил чужое авто или нанёс травмы пешему участнику движения, компания-страховщик выплатит за него сумму ущерба.
Ремонтировать свою машину виновник будет за собственный счёт.
Полис ОСАГО необходим водителю с момента истечения десяти дней после приобретения автомобиля – это время даётся как раз на регистрационные действия. После процедуры страхования документ всегда нужно возить с собой или быть готовым продемонстрировать на экране гаджета в том случае, если ОСАГО оформлено в электронном виде. В полис можно вписать нескольких водителей, а можно приобрести «открытую» страховку – тогда за руль автомобиля сможет сесть любой человек, имеющий право на управление. Зачем это нужно?
Часто в ОСАГО вписывают родственников, которые также пользуются автомобилем или других близких людей – на непредвиденный случай. «Открытый» полис чаще делают юридические лица или люди, сдающие автомобиль в аренду, например, в качестве такси. Это удобно в тех ситуациях, когда заранее невозможно знать, кто окажется водителем ТС.
Федеральный закон N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
КАК ПОЛУЧИТЬ ОСАГО?
Чтобы стать обладателем обязательной автостраховки, нужно выбрать компанию, оказывающую подобные услуги в вашем населённом пункте. Отметим, что многие водители выбирают страховщика, опираясь на цену будущего полиса, поэтому целесообразно обратиться сперва в несколько организаций и сделать расчёты.
Страховому агенту нужно предоставить следующие документы:
Паспорт владельца автомобиля.
Права всех лиц, которых планируют вписать в полис.
Талон техосмотра автомобиля, действующий в течение года.
Документы на автомобиль (ПТС, свидетельство о регистрации).
КАСКО получение автокредита.
СКОЛЬКО СТОИТ ОСАГО?
Единой цены на обязательное автострахование не существует. Тарифы на ОСАГО установлены Центробанком, но для каждого водителя сумма будет индивидуальной. Она складывается из общего водительского и безаварийного стажа, года выпуска транспортного средства, его мощности и даже стороны, на которой расположен руль (застраховать праворульный автомобиль дороже). Эти параметры называются расчётными и на каждый их них влияют повышающие и понижающие коэффициенты.
Чем мощнее и старше автомобиль, тем дороже страховой полис на него
Для того, чтобы предварительно подсчитать количество денег, которые придётся заплатить за ОСАГО, можно воспользоваться онлайн-калькулятором, который представлен на множестве сайтов.
Дляпримера. Стоимость ОСАГО для водителя из Москвы старше 22 лет, со стражем вождения 5 лет, владеющего легковым автомобилем мощностью до ста лошадиных сил, составит девять тысяч рублей на год.
Чаще всего компании-страховщики предоставляют скидки постоянным клиентам, которые покупают у них полисы из года в год, при этом водят аккуратно и в аварии по своей вине не попадают. Для таких автомобилистов предусмотрено снижение цены вплоть до пятидесяти процентов от базовой ставки, так называемый «бонус за безубыточность». По России эта ставка составляет три-четыре тысячи рублей.
СРОК ДЕЙСТВИЯ ПОЛИСА ОСАГО
Классический вариант оформления обязательной страховки – один год. Это максимальный срок действия ОСАГО, по истечению которого необходимо страховаться повторно. Минимальный срок страхования составляет три месяца, можно также выбрать промежуточный ОСАГО – на полгода.
Последний вариант нередко выбирают дачники, которые пользуются автомобилем только в тёплое время года
ВЫПЛАТЫ ПО ОСАГО
В правилах ОСАГО указаны максимальные выплаты, которые могут получить потерпевшие участники дорожного движения, ставшие фигурантами аварии. Рассмотрим эти суммы.
Таблица 1. МаксимальныесуммывыплатпоОСАГО
Статья расхода
Сумма выплат
Имущественный ущерб
Не более 500 тысяч рублей
Вред здоровью и жизни
Не более 400 тысяч рублей
Возмещение близким при смерти пострадавшего
Не более 135 тысяч рублей
Компенсация расходов на погребение погибшего
Не более 25 тысяч рублей
Выплаты для пострадавшего имущества рассчитываются следующим образом:
если имущество повреждено, страховая компенсирует расходы на приведение го в доаварийное состояние.
если имущество полностью уничтожено (ремонт равен или превышает его доаварийную стоимость). Выплачивается его рыночная стоимость на момент до наступления ДТП.
оплачиваются иные расходы, связанные с аварией (оплата эвакуатора, работы аварийных комиссаров и подобное).
ОСАГО позволяет автомобилистам не бояться финансовых последствий ДТП
Касательно пострадавших людей – им компенсируется сумма, затраченная на лечение и приобретение фармацевтических препаратов и деньги, не полученные на рабочем месте в результате больничного.
Для ОСАГО также предусмотрены упрощённые выплаты, которые действуют только в ситуации, когда повреждения нанесены только имуществу, а сумма ущерба не превышает 50 тысяч рублей. В этом случае водитель пострадавшего ТС может обратиться в свою страховую компанию (а не к страховщику виновника ДТП) и получить деньги или возможность бесплатного ремонта.
ЧТО НЕ ПОКРЫВАЕТ ОСАГО?
Водитель, который собирается обратиться в страховую компанию, чтобы получить компенсацию по ОСАГО, должен знать, какие случаи не считаются подходящими для выплат. В полис ОСАГО не входят.
ДТП в ходе учебной езды, соревнований, гонок, испытаний транспортных средств;
повреждения ТС при перевозке грузов, погрузке и разгрузке.
травмы или гибель людей в аварии, участником которой стало единственное ТС (без участия второго водителя).
при аварии, совершённой со злым умыслом (в надежде получить страховые выплаты).
повреждения ТС в результате природных катаклизмов, войны, демонстраций и митингов и иных непреодолимых сил.
КАСКО, автокредит, автостраховка.
ЧТО ТАКОЕ КАСКО?
Аббревиатура КАСКО расшифровывается как «комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности». За этим следует, что добровольная страховка покрывает только ущерб, связанный с застрахованным автомобилем. Впрочем, владельца это не должно смущать – ОСАГО, которое страхует как раз ответственность, у него всё равно есть.
Страхование по КАСКО даёт владельцу транспортного средства получить полную компенсацию за любое происшествие, случившееся с ТС – на дороге, во время движения, или на парковке, даже если автомобиль стоит в гараже.
Возить с собой полис КАСКО нет никакой надобности – инспектор ДПС никогда не спросит водителя о добровольном страховании, а после наступления любого страхового случая у человека будет достаточно времени, чтобы взять документ из дома или офиса
ЧТО ВХОДИТ В КАСКО?
Полный перечень страховых случаев, могущих быть оплаченными добровольной автостраховкой, каждая компания устанавливает индивидуально. Чтобы иметь представление о лояльности КАСКО, мы приведём несколько самых распространённых ситуаций, в которых автовладелец может рассчитывать на компенсацию:
авария с участием двух и более ТС (независимо от того, кто виновник).
авария без других ТС (съехал в кювет, врезался в препятствие, лопнуло колесо на трассе и подобное).
ТС повреждено падением снега и льда с крыши дома или в аналогичном случае (упал или бросили тяжёлый предмет, прилетел камень в лобовое стекло и подобное).
припаркованную машину поцарапали, отбили зеркало, «сняли» колёса или нанесли иные повреждения.
ТС пострадало от природного явления (град, удар молнии, наводнение и подобное).
автомобиль угнали.
автопожар, уничтоживший ТС и подобное.
страховая компания готова предоставить защиту от любого несчастья.
Несложно понять, что страховая компания готова предоставить защиту от любого несчастья, какое только может произойти с четырёхколёсным имуществом человека. Полнота перечня страховых случаев зависит только от суммы, которую автомобилист готов заплатить за КАСКО.
Существуют и моменты, когда автовладелец купить КАСКО обязан. Это относится к новым автомобилям, купленным в кредит в салоне. Большинство российских кредитных организаций ставят приобретение полиса КАСКО непременным условием для получения ссуды. До тех пор, пока машина будет залоговым имуществом, договор КАСКО нужно будет продлять ежегодно.
КАСКО получение автокредита.
СТОИМОСТЬ КАСКО.
Высокая цена добровольной страховки – логичный минус всего этого мероприятия. Страховщики, разумеется, не рискуют собственными деньгами и без стеснения поднимают стоимость КАСКО по собственному желанию. Отметим, что в отличие от цены полисов ОСАГО, цены на добровольное страхование никем, кроме самих страховых компаний, не регламентируются.
Кроме того, КАСКО можно получить не на любой автомобиль. Страховые обычно отказываются от слишком старых машин. А также авто, которые недостаточно защищены владельцем. К примеру, слабая охранная сигнализация. Также в КАСКО могут отказать и владельцу чересчур дорогого или эксклюзивного автомобиля. К примеру, если на кузов машины нанесено граффити ручной работы, то компенсация даже за небольшую царапину может составлять десятки тысяч рублей.
Назвать сумму, которую владелец заплатит за год пользования полисом КАСКО, сложно. Обычно годовой взнос составляет 10-12% от стоимости автомобиля, который будет застрахован.
ФРАНШИЗА ПО КАСКО
Способ несколько удешевить добровольный страховой полис – подписать с компанией-страховщиком договор о франшизе. Согласно этому договору часть компенсации при нанесённом ущербе платит сам владелец, а часть – страховая. К примеру, при заключении договора была оговорена франшиза в 30 тысяч рублей. Через время автомобилист попал в аварию, стоимость ремонта после которой составит 65 тысяч рублей.
Таким образом, по страховке владельцу авто вернётся 35 тысяч рублей, а указанную во франшизе сумму – 30 тысяч рублей, он выплатит самостоятельно. Соответственно, чем больше будет стоимость франшизы по КАСКО, тем дешевле обойдётся сам полис.
ВИДЕО — ОСАГО И КАСКО: ЧТО ЭТО ТАКОЕ И БАЗОВЫЕ ПРИНЦИПЫ
ПОДВЕДЁМ ИТОГИ
Как мы видим, разница между ОСАГО и КАСКО колоссальная. Первый тип автострахования строго обязателен для всех. Он защищает автомобилистов от наступления финансовой ответственности в случае аварии. Цену на ОСАГО устанавливает Центробанк, за отсутствие полиса полагается штраф.
КАСКО – страховка добровольная, дорогая и защищающая только имущество клиента. Автомобилисты, готовые платить деньги, могут обезопасить свою машину целиком и полностью и не переживать, что останутся без «железного коня».
Совмещать ли оба вида страховых полисов или использовать только обязательный – каждый решает для себя. При массе различий у КАСКО и ОСАГО есть и общая черта – они экономят время и нервы владельца авто, берегут его кошелёк в случае непредвиденной ситуации.
КАСКО на 3 года
Привожу пример расчёта КАСКО на машину, стоимостью 2 млн. рублей. По разным сайтам банков цена разная будет. Это пример покупки новой машины и расчёт КАСКО с сайта дилера. Прежде чем покупать, лучше ознакомиться с условиями у дилера. А затем поискать возможность оформить самостоятельно это будет гораздо дешевле.
В банке для вас рассчитывают обычно два варианта кредита. Выбирайте приемлемый для вас вариант кредита у нас, перед походом в банк.
Роберт Кийосаки, американец японского происхождения, выдающийся бизнесмен и писатель, автор множества книг, из которых самая популярная – «Богатый папа, бедный папа», взбудоражил мир идеей о том, что каждый человек при желании может достичь огромного богатства. Причем для этого не нужно ни получать образование, ни проводить всю жизнь в упорном труде. Нужно только найти идею, которая будет делать для вас деньги, а затем заставить деньги работать на себя. Финансовая грамотность от Кийосаки.
Прежде чем взять кредит изучи кредитный договор.
Множество людей, вдохновленные книгами Роберта Кийосаки, мечтают отойти от дел молодыми и богатыми, чтобы жить в свое удовольствие и наслаждаться всеми благами жизни. Но почему же на практике подлинное богатство по-прежнему достается лишь единицам? Вкратце всю систему Роберта Кийосаки можно представить в виде нескольких правил:
Финансовая грамотность Кийосаки. Правило 1. Вы должны страстно хотеть разбогатеть
Небольшое, слабенькое желание не приведет вас к успеху. Вы должны всей душой возненавидеть бедность, безденежье, и буквально загореться идеей обрести финансовую свободу. Только эта страсть и внутренний огонь способны привести вас к богатству.
Правило 2. Вы должны быть твердо уверены, что достойны богатства и непременно достигнете его
Если для вас характерны мысли типа «Мне никогда не разбогатеть», «Я не могу позволить себе дорогие вещи», «Надо экономить» и т.п. – вы и не разбогатеете. Чтобы стать богатым, надо начать думать как богатый человек, а именно: «Я могу делать деньги», «Я могу позволить себе все что угодно», и т.п.
Финансовая грамотность Кийосаки.
Финансовая грамотность Кийосаки. Правило 3. Вам необходимо избавиться от страха потери денег
Чтобы разбогатеть – надо постоянно вкладывать деньги, лишь тогда они будут работать на вас. Это риск, и на этом пути неизбежны потери. Большинство людей не могут разбогатеть именно потому, что слишком тяжело переживают потерю денег и боятся этого. Готовы ли вы девять раз подряд потерпеть неудачу и потерять деньги, если на десятый раз выиграете, и выигрыш окупит все ваши потери? Тот, кто смело отвечает «да», имеет шансы на большое богатство.
Правило 4. Вам придется сократить свои расходы, отложить покупку предметов роскоши до лучших времен
Богатый человек сначала вкладывает деньги в инвестиции, в бизнес и лишь потом покупает что-то для себя. Большинство людей поступают как раз наоборот: покупают дорогие вещи, чтобы выглядеть богатыми. Многим это удается, но выглядеть богатым – не значит быть богатым. Если у вас есть дорогая машина, квартира, загородный дом, но все это куплено в кредит или на последние деньги и у вас нет свободных средств, которые работали бы на вас, то вы не богаты, а бедны.
Финансовая грамотность Кийосаки. Правило 5. Вам надо сокращать пассивы и наращивать активы
Пассивы – это все то, что требует расходов, не принося никаких прибылей: квартира, дом (если вы в нем живете, а не сдаете внаем), машина (если вы не зарабатываете с ее помощью денег) и т.д. Активы – это все то, что приносит вам деньги: бизнес, инвестиции, недвижимость, сдаваемая внаем, и т.д. Если у вас совсем нет активов или их слишком мало – вы не разбогатеете.
Правило 6. Вы должны быть готовы уйти с работы по найму и заняться собственным бизнесом
Только так вы сможете создать неплохие активы и заработать достаточное количество денег для будущих инвестиций – ведь настоящее богатство создается лишь инвестированием. Вас не должно останавливать отсутствие стартового капитала – вспомните, что мы живем в информационный век, когда для успешного бизнеса важна прежде всего хорошая идея. Если вы в состоянии придумать, как сделать что-то хорошее для большого количества людей с минимальными затратами и с максимальной прибылью – у вас есть шансы заложить основы успешного бизнеса.
Правило 7. Даже если у вас пока совсем мало денег, вы должны освоить искусство инвестирования
Повышайте свою финансовую грамотность, изучайте все возможные способы вложения денег – в паевые инвестиционные фонды, в акции, банки, недвижимость, драгоценные металлы и т.д. Начинайте понемногу инвестировать. Учитесь получать из этих инвестиций быструю прибыль. Например, покупая и продавая акции. И со временем, при условии развития собственного бизнеса, вы сможете стать достаточно крупным инвестором. Чтобы продать свой бизнес, отойти от дел и жить лишь на доходы от инвестиций. Вот тогда и наступит для вас желанная финансовая свобода.
Финансовая грамотность Кийосаки. Правило 8. Это правило, может быть, самое важное: вы должны очень любить деньги
Вы должны постоянно думать о них, говорить о них, искать новые способы их приумножения. Это должно быть для вас интересным, увлекательным занятием. Если вам не очень интересно все, что связано с финансами, – шансов на настоящее большое богатство у вас немного.
В одной из своих книг Роберт Кийосаки признается, что когда-то хотел быть летчиком. Но бизнес, сделки с недвижимостью, инвестиции и большие деньги оказались для него более притягательными. А тот, чье настоящее призвание – летать, не откажется от него ни за какие миллиарды. В самых разных областях деятельности можно встретить людей, готовых заниматься любимым делом даже бесплатно. И кто осмелится назвать их несчастными, даже если они небогаты?
Обрести призвание – уже счастье, просто у каждого оно свое. Чтобы стать по-настоящему богатым, нужно иметь призвание именно к этому, как и к любому другому делу. В книгах по финансовой грамотности много полезных советов. Их может применить на практике действительно любой человек. И, возможно, повысит свое благосостояние. Но разбогатеете по-настоящему вы лишь в том случае, если деньги поистине станут вашим инструментом и вы с умом будете им пользоваться.
Финансовая грамотность Кийосаки. Берите кредиты, когда они приносят вам больший доход, чем ежемесячные платежи.
В банке для вас рассчитывают обычно два варианта кредита. Выбирайте приемлемый для вас вариант кредита у нас, перед походом в банк.
Сегодня без автокредита практически невозможно приобрести машину, особенно новую. Автомобили стоят столько, что накопить нереально, даже если сдать свою старую «ласточку» в трейд-ин. Банки и автосалоны будут убеждать, что оформить автокредит на машину — самое выгодное дело, переплата минимальна. Почему это на самом деле не так?
Автокредит. Что смотрим в договоре?
В рекламе вас могут убеждать, что процент будет минимален, практически в рассрочку. Видишь объявление — «Такая-то модель в кредит всего за 300 рублей в день», думаешь, какое выгодное предложение. Правда, мелким шрифтом написано, что внести придется 50 % от стоимости машины и взять кредит на несколько лет, чтобы был такой ежемесячный платеж. Вы должны помнить — чем дольше вы платите кредит, тем выше переплата.
Сегодня многие салоны дают скидку при оформлении у них кредита. На бюджетные машины эта скидка составляет в районе 40 тысяч рублей. Кажется, выгодное предложение. Но вы же понимаете, что салон не будет терять свои деньги. Скорее всего, вы получите машину заряженной, в ней будет установлено доп. оборудование примерно на эту же цену. А вам будут говорить, что без него машину купить никак нельзя. А на самые пустые комплектации или самые ходовые модели, вероятнее всего, скидки не действуют. Так автосалон вынуждает автомобилистов покупать самые дорогие версии машин.
Автокредит, изучайте условия.
Автокредит и страхование.
Автокредит — это всегда оформление не только ОСАГО, но и дополнительных страховок. Прежде всего, это каско на весь срок кредита. Причем вы не сможете выбрать вариант подешевле — вам дадут самую дорогую страховку. Таково условие. Кроме того, некоторые банки будут предлагать оформить страхование жизни, чтобы ставка была пониже, иначе прибавят один или несколько процентов.
Процент в рекламе также не гарантируется — могут указать 6%, а вам выдадут кредит под 15%. Как такое возможно? Такая ставка могла действовать для платежеспособного клиента с зарплатой под 100 тыс руб. А с вашим окладом в 30 тыс руб. придется платить в 2 раза больше. Обратите внимание — в верхнем правом углу договора стоит полная стоимость кредита. Она может также отличаться даже от той ставки, которую вам объявили до подписания.
Автокредит, изучайте условия. Получение кредита.
Обязательно читайте договор, особенно про все штрафные санкции — если стоит, что при досрочном погашении придется дополнительно что-то заплатить или оно вообще запрещено, тогда просто не соглашайтесь на этот заём.
Вероятно, «выгодная» кредитная программа от автосалона вам просто не подойдет по срокам — обычно займы дают на срок 2-3 года. При нынешних ценах на машины вы за этот срок не погасите долг. Смотрите на размер ежемесячного платежа — он должен быть приемлемым по вашей зарплате. Не соглашайтесь на кабальные условия, по которым вы будете отдавать большую часть своего заработка. Подсчитайте сколько вы будете переплачивать за дополнительные страховки КАСКО от угона, дтп, жизни, чтобы быть готовым к таким расходам.
В следующих статьях попробуем посчитать все расходы на конкретных примерах.
В банке для вас рассчитывают обычно два варианта кредита. Выбирайте приемлемый для вас вариант кредита у нас, перед походом в банк.
Многие слышали об имущественном налоговом вычете при оформлении ипотеки. Но не многие знают, как это сделать правильно и быстро. Поэтому я решил подробно описать, как получить имущественный налоговый вычет, если вы взяли ипотеку. Пример будет взят для Москвы и Питера, здесь квартиры и зарплаты побольше.
Кредит взяли, а договор не смотрели?
Каждый гражданин, приобретающий жилье, может рассчитывать на получение имущественного налогового вычета в соответствии с законодательством РФ. Используя это право, вы можете вернуть себе определённую сумму уже уплаченного налога на доходы физических лиц (НДФЛ). Или не уплачивать в будущем сумму, которую удерживают каждый месяц из вашей заработной платы. Ставка НДФЛ составляет 13%.
Имущественный налоговый вычет предоставляется в размере фактических расходов на приобретение (строительство) жилья. Но не превышающих 2 млн руб. (т.е. вы сможете вернуть себе уплаченный/не платить в будущем НДФЛ на сумму мах. 260 тыс. руб. (2 млн руб. * 13%). А в случае приобретения (строительства) жилья в кредит (ипотека) — также в сумме уплаченных процентов за пользование ипотечным кредитом. Но не более 3 млн руб. (т. е. вы сможете также вернуть себе уплаченный/не платить в будущем НДФЛ на сумму мах. 390 тыс. руб.).
Таким образом, общая сумма максимального возможного имущественного налогового вычета для ипотечных заёмщиков составляет до 650 тыс. руб.
Когда наступает право на имущественный налоговый вычет, и как его получить?
Право на имущественный налоговый вычет возникает в том году, в котором вы получили передаточный акт и свидетельство о собственности. Оно распространяется на весь календарный год. Например, если документ датирован 31 декабря 2018 года, вы можете вернуть НДФЛ, уплаченный в течение 2018 года.
Налоговый вычет.
Способ 1. Получение имущественного налогового вычета по окончании календарного года в налоговой инспекции.
Для этого необходимо.
Заполнить налоговую декларацию (по форме 3-НДФЛ). Быстро и без ошибок можно оформить 3-НДФЛ с помощью сайта www.nalog.ru:.
Через сервис «Личный кабинет». Для этого у вас должен быть доступ в личный кабинет.
Либо скачайте программу для подготовки сведений по форме 3-НДФЛ.
Получить справку (по форме 2-НДФЛ) из бухгалтерии по месту работы о суммах начисленных и удержанных налогов на доходы физических лиц за соответствующий год.
Подготовить копии документов, подтверждающих право на жильё.
О при приобретении квартиры или комнаты – договор о приобретении квартиры или комнаты. Акт о передаче квартиры или комнаты. Или свидетельство о государственной регистрации права собственности на квартиру или комнату.
При погашении процентов по кредиту – договор об ипотеке (при наличии), кредитный договор, график погашения кредита.
Платёжные документы.
Подготовить копии платёжных документов.
Подтверждающих расходы налогоплательщика на приобретение (строительство) жилья. Квитанции к приходным ордерам. Банковские выписки о перечислении денежных средств со счёта покупателя на счёт продавца, расписки и т. п.
Свидетельствующих об уплате процентов по кредитному договору. Справка об уплаченных за год процентов за пользование кредитом. Заказать справку бесплатно вы можете, обратившись лично в любое удобное отделение банка заранее за 28 дней. Если справка понадобилась вам срочно, срок её изготовления займёт не более 3 дней. Стоимость составит от 500 руб. до 1 тыс. руб. в соответствии с тарифами банка.
При приобретении (строительстве) жилья в общую совместную собственность подготовить.
Копию свидетельства о браке.
Письменное заявление (соглашение) о договорённости сторон-участников сделки (супругов) о распределении размера имущественного налогового вычета между ними.
Налоговый вычет, платёжные документы.
Точный перечень документов рекомендуем уточнить в налоговой инспекции по вашему месту жительства. Право на получение налогоплательщиком имущественных налоговых вычетов должно быть подтверждено налоговой инспекцией в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня подачи заявления и документов. После проверки ваших документов налоговая инспекция должна вынести решение — одобрить возврат налога или не одобрить. Затем, в случае одобрения, в течение месяца на ваш счёт, реквизиты которого вы предоставили, должна быть переведена сумма возвращаемого налога на доходы физических лиц.
Способ 2. Получение имущественного налогового вычета в течение всего года при обращении к работодателю, предварительно подтвердив это право в налоговой инспекции.
Для этого налогоплательщику необходимо:
Подготовить копии документов. Подтверждающих право на получение имущественного налогового вычета. В соотв. с п.3, 4 способа 1.
Написать и предоставить в налоговую инспекцию по месту жительства заявление. На получение уведомления о праве на имущественный налоговый вычет. П приложив копии документов, подтверждающих это право.
По истечении 30 дней получить в налоговой инспекции уведомление. О праве на имущественный налоговый вычет и предоставить его работодателю. Которое будет являться основанием для не удержания НДФЛ из суммы выплачиваемых физическому лицу доходов до конца года.
При подаче в налоговую инспекцию копий документов, подтверждающих право на вычет. Необходимо иметь при себе их оригиналы для проверки налоговым инспектором.
Если имущественный налоговый вычет полностью не использован налогоплательщиком в текущем году, то его остаток переносится на последующие годы до полного его использования. Наиболее удобный способ получения имущественного налогового вычета – по окончании календарного года в налоговой инспекции за весь год сразу. В том случае, если вы уже обращались за получением вычета и у вас осталась небольшая сумма, подлежащая к возврату, вы можете, не дожидаясь окончания года, получить имущественный налоговый вычет через своего работодателя.
В любых правилах бывают исключения
Внимание! Имущественный налоговый вычет на сумму расходов на приобретение (строительство) жилья не применяется в следующих случаях:
Если оплата строительства (приобретения) жилья произведена за счёт средств работодателей или иных лиц. Средств материнского (семейного) капитала, а также за счёт бюджетных средств.
Если сделка купли-продажи совершается между физическими лицами, являющимися взаимозависимым (т. е. сделки с супругом, родителями (усыновителями), детьми (в т. ч. усыновлёнными), полнородными и неполнородными братьями и сёстрами, опекуном, попечителем, подопечным).
На заметку:
При подаче в налоговую инспекцию копий документов, подтверждающих право на имущественный налоговый вычет, необходимо иметь при себе их оригиналы для проверки налоговым инспектором.
При заполнении заявления на возврат имущественного налогового вычета, необходимо будет указать счёт. На него вам будет перечислена причитающаяся сумма. Распечатайте заранее из ВТБ-Онлайн (раздел «Счета и карты») реквизиты вашего счёта.
Сдали полный пакет документов в налоговую инспекцию. Получите номер телефона. По которому вы сможете получать информацию о ходе рассмотрения вашего заявления.
Налоговый вычет. Ипотека и проценты по кредиту.
Пример расчёта имущественного налогового вычета
Вы приобрели квартиру стоимостью 6 млн руб. Из которых 2,5 млн руб. оплачено за счёт ипотечного кредита, предоставленного на срок 10 лет. Допустим, общая сумма начисленных процентов за весь срок пользования кредитом составляет 2 175 240 руб.
Доход физического лица за 2018 год составил 800 тыс. руб.
Ставка НДФЛ равна 13%.
Максимальная сумма расходов на приобретение квартиры, с которой будет произведен имущественный налоговый вычет, – 2 млн руб. А максимальная сумма расходов по уплате процентов за кредит, с которой будет произведён имущественный налоговый вычет – 3 млн руб. Общая сумма налогового вычета составит: (2 000 000 + 2 175 240)* 13% = 542 781 руб., из них 260 тыс. руб. (2 млн руб.*13%) с суммы фактических расходов на приобретение квартиры, 282 781 руб. (2 175 240 руб.* 13%) с суммы фактически уплаченных процентов по кредиту.
При этом необходимо учитывать. Что вычет с суммы фактически уплаченных процентов нужно будет получать в течение всего срока кредита. То есть 10 лет. Так как имущественный налоговый вычет с суммы фактически уплаченных процентов по кредиту предоставляется по мере их уплаты банку. За истекший период пользования кредитом. Для этого необходимо каждый год подавать полный комплект документов в налоговую инспекцию.
Платёжные документы по кредиту, подтверждающие уплату процентов, должны быть выписаны только на того человека, который оформил на себя имущественный налоговый вычет.
Сумма удержанного НДФЛ за 2018 год = 104 тыс. руб. (800 тыс. руб. (доход)*13%) , что меньше причитающейся общей суммы имущественного налогового вычета (542 781 руб.). В таком случае остаток суммы переносится на последующие годы до полной её выплаты.
В банке для вас рассчитывают обычно два варианта кредита. Выбирайте приемлемый для вас вариант кредита у нас, перед походом в банк.
Каждая причина, как одна, не всегда может отвергнуть кредитование, но её отсутствие будет преимуществом перед другими. Не забывайте, что банк тоже ограничен по ресурсам и он выбирает того, кто лучше. Кто берёт больше и на долгий срок, соответственно и процентов заплатит больше.
Прежде чем взять кредит изучите условия договора.
Причины отказа. Некачественная связь.
Отсутствие стационарного домашнего телефона по адресу регистрации или по адресу фактического места жительства.
Отсутствие стационарного рабочего телефона.
Ваш мобильный номер оформлен на другого человека.
Вы часто меняете мобильные номера.
Причины отказа. Недостатки.
Непрезентабельная внешность: неряшливость, грязь на одежде, состояние алкогольного опьянения. Проще говоря, вид как у бомжа.
У вас психическое заболевание.
Отсутствие высшего образования.
Вы не в браке и Вы мужчина.
Причины отказа в банке. Ко всему надо готовится.
Причины отказа. Отсутствие материальных достижений в жизни.
Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля).
Вы собственник бизнеса или «номинал». Номиналы — это люди, на которых оформлены десятки фирм, но по факту они ими не управляют.
Если цель кредита — погашение действующего кредита, пополнение оборотных средств вашего ООО, приобретение оборудования, начало собственного дела.
Причины отказа. Отсутствие экономической выгоды для банка.
Вы часто берете и досрочно выплачиваете кредиты, в течение 3-6 месяцев. Банку такой заемщик экономически не выгоден.
Для лиц мужского пола до 27 лет отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии.
Ваш близкий родственник имеет плохую кредитную историю.
Отсутствие постоянной регистрации или Вы зарегистрированы в одном регионе, а кредит берете в другом.
Место жительства в регионе опасном для жизни, например: Чеченская Республика.
Причины отказа в банке. Ко всему надо готовится.
Причины отказа. У вас тяжёлое материальное положение. Банк сомневается в вашей платёжеспособности.
У вас более 2-х действующих кредитов.
Низкий доход. Сумма всех платежей по кредитам не должна превышать 30-40% от совокупного дохода. В расчет банки берут средний доход за последние 6 или 12 месяцев.
Возраст. Банки «любят» от 25 до 50 и «не любят» пенсионеров от 55 и студентов до 21.
У Вас «серый» доход. Серый доход — это доход, который вы не можете подтвердить документально или неправдоподобный доход. Например: вы работаете водителем и заявили, что получаете 50 тысяч рублей. При этом средняя зарплата у специалиста вашего уровня составляет 30 тысяч рублей, у банка возникнут подозрения.
Причины отказа. У вас нет положительной кредитной истории.
У вас отсутствует кредитная история.
Уклонение от уплаты алиментов, наличие большого количества штрафов по линии ГИБДД, наличие исполнительных листов по линии судебных приставов.
Разные данные о заемщике в разных банках. Например: в одном банке в анкете вы указали доход 20 000 руб., а в другом банке 60 000 руб. и т.д.
Плохая кредитная история (в том числе частота запросов кредитной истории и ее возраст).
Часто отказывают в кредите по ошибке банка: сбой скоринга, ошибка менеджера в анкете заемщика, однофамилец с судимостью или долгами.
Ко всему надо готовится.
Соответственно к взятию большого кредита надо подготовиться. Если вы предприниматель, то платите себе больше зарплаты, отчисляйте с неё все налоги. Создайте положительную кредитную историю. Возьмите небольшой кредит на полгода и рассчитайтесь вовремя. Храните депозит в банке, в котором будете брать кредит.
В банке для вас рассчитывают обычно два варианта кредита. Выбирайте приемлемый для вас вариант кредита у нас, перед походом в банк.
Продолжим разбирать пример в Москве. Пять лет назад вы взяли двухкомнатную квартиру в Москве, район Северо-Восточный ул. Ярославского 17. Площадь 44,7 м2. Вы это семья из двух человек, пока без детей. Третий этаж пятиэтажного дома. Квартира обошлась вам в 9,2 млн. рублей. 2 300 000 был первоначальный взнос. Кредит составил 6,9 миллиона рублей на 20 лет под 14,5 % годовых. Ежемесячный платёж составлял 88 319,85 рубля. А сейчас вы не можете платить.
Чтобы отдать кредит необходимо сначала изучить условия договора.
Не можете платить. Положение дел. Ответственное решение.
За пять лет вы выплатили 5 299 191 рубль. 88 319,85*12 месяцев*5 лет= 5 299 191 Но тело кредита уменьшилось всего на 436 146 рубля, то есть остаток долга банку составляет 6 463 854,27 рублей. Из уплаченной суммы 5 299 191 рубль проценты составили 4 863 045 рублей. Не очень выгодный для вас получился договор. Почему? Большой срок, маленький первоначальный взнос. По каким то причинам вы не можете платить дальше. Я их перечислять не буду. Сложилась такая ситуация. Что делать?
Если вы платить не можете. Вы это отчётливо понимаете. Ни в коем случае не тяните с решением иначе и квартиру потеряете и ещё должны останетесь. Какие потери будут, смотрите в прошлой статье. В этой статье я покажу как избежать этих потерь и хоть что то оставить.
Не можете платить. Что делать? По порядку.
Чем раньше вы поймёте, осознаете, что платить по ипотеке вообще не сможете, тем лучше. Мы сейчас говорим о полной потери ипотечной квартиры, а не о временных трудностях. О них будет следующая статья. Если вы просрочили платёж и на понимание ситуации отведите себе две недели.
Не можете платить ипотеку. Вас ждёт переезд.
Первое
— предупреждаете банк, что не можете выплатить очередной платёж. Просите отсрочку или каникулы месяц, 2 месяца. Показываете справку, что потеряли работу, встали на учёт на биржу. Справка о проведении дорогостоящего лечения и так далее, что то же у вас случилось.
Ваша задача предупредить банк, получить отсрочку, возможно чуть увеличить срок ипотеки. Главное избежать пени или её уменьшить. А также избежать начисления штрафных санкций. Если вы будете действовать быстро и решительно, то у банка не будет оснований подавать на вас в суд. Так как просрочка незначительная 1 месяц.
Второе
Оцениваете свою квартиру так, чтобы её продать в течении месяца и выставляете на продажу. Если можете и умеете продавать продавайте сами. Если не умеете ищите профессионалов. Но будьте готовы, что вас могут обмануть, специально затягивая продажу, а потом выкупят у вас с большим дисконтом. Так что это процесс надо обязательно контролировать. Есть печальные примеры. Но об это следующий раз. А теперь вы сами можете продать квартиру, предположим этот вариант. Вы проводите оценку квартиры, сейчас она стоит 8,5 миллионов рублей. Цена как видим упала. То есть по такой цене квартиры подобные вашей, стоят на продаже.
Значит, чтобы ваша квартира была привлекательна по цене. а для вас и по сроку продаже вы должны понизить цену. Определим её как 8,050 миллиона рублей, то есть дисконт составил 450 тысяч около 5 %. Здесь вы должны определить с каким дисконтом ваша квартира гарантировано будет продана за месяц. Если это 250 тысяч, или 300 тысяч это хорошо. Но я взял общепринятый вариант около 5 %. Конечно есть и срочный выкуп, но это уже 15-20 %. Вам это пока не выгодно.
Не можете платить ипотеку. Вас ждёт разбитое корыто.
Третье
Нашли покупателя за месяц. Если видите звонков нет или показов нет снижаете цену. Решительно снижаете. Потому что каждый месяц увеличивает ваши потери на 150-200 тысяч и более. И с каждым месяц эта цифра будет расти в арифметической прогрессии. 1-150, 2- 180, 3 -220. 4-250 и так далее. Потому что пеня будет расти, затем суд, госпошлина, 7% приставов. комиссия предприятия продающего вашу квартиру 300-400 тысяч. И значительный дисконт при продаже 15-25 %. Понимая это вы должны продать быстрее, но в пределах разумного.
Приводите покупателя в банк. Если у него одобренная ипотека, то банк меняет заёмщика. При наличном расчёте ещё проще. Если покупатель решил купить вашу квартиру, но одобрения на кредит ещё не было. Это на неделю увеличит срок реализации. Это время для одобрения заявки на кредит. Это может быть и ваш банк, в котором у вас заложена квартира и любой другой банк удобный покупателю.
Возможно он там зарплату получает,значит ему там будет выгодно. Вы нашли реального покупателя, которому одобрят кредит, а не фантазёра. Как это определить? Читайте статьи на сайте. Требования к заёмщику и почему отказали в кредите. Не верьте на слово. всё контролируйте сами и документы, и справки. Потому что ваше время очень вам дорого обходится, каждый день отсрочки 5-6 тысяч рублей. И так за каждый день.
Четвёртое
Вот нравятся мне его глаза. Честные, работящие, очень добрые. Всю жизнь тяжело работал а в итоге что? Так давайте так работать и жить, чтобы что то осталось к старости. Ведь её никто не минует.
Вы продали квартиру. Две недели взяли на переезд в наёмную квартиру. Конечно цена найма должна быть для вас подъёмна например 25 тысяч а не 89 как ежемесячный платёж за ипотеку.
Теперь считаем наш выигрыш по сравнению с проигрышем в прошлом варианте, когда банк через суд забрал квартиру. Там потери составили всё и ещё 1 670 494 рублей. То есть у банка будет исполнительный лист, если вы официально устроитесь на работу, готовьтесь 50 % от зарплаты отдавать ежемесячно. Или арестуют и продадут имущество: машину, телевизор, компьютер и так далее.
Не можете платить. Задолженность банку.
Банку мы были должны 6 463 854,27 рубля. За месяц набежала пеня 0,5 % за каждый день на просроченный платёж. Это 88 319,85*15%= 13 248 плюс сам платёж. Итого 101 567 рубля. Плюс 6 463 854 рубля основного долга, получаем 6 565 421 рубля. Вы продали квартиру за 8 050 000 рублей. Банк забрал свои и у вас осталось 1 484 579 рубля наличными.
Это на 3 155 073 рубля больше первого варианта, когда банк продавал вашу квартиру. 1 670 494+1 484 579 = 3 155 073 рублей.
Ваше опыт стоил вам 5 299 191 оплата кредита плюс 317 092 оплата страховки ежегодно за 5 лет. Итого: 5 616 283 рубля. Какие выводы вы сделаете из этого, чему вы научитесь или научились. При каких условиях вы возьмёте следующий раз кредит? Ну в первом варианте, когда у вас долг вам кредит вообще не светит долгое время.
В следующей статье разберём, что надо сделать, чтобы погасить ипотечный кредит вовремя и без напряжения.
В банке для вас рассчитывают обычно два варианта кредита. Выбирайте приемлемый для вас вариант кредита у нас, перед походом в банк.
Продолжим разбирать пример в Москве. Где банк отобрал двухкомнатную квартиру. Точнее, возьмём те условия при решении нашей задачи. Итак Москва, район Северо-Восточный ул. Ярославского 17. Площадь 44,7 м2. Вы это семья из двух человек, пока без детей. Третий этаж пятиэтажного дома. Цена квартиры 8 500 000 рублей, реальный пример взят на сайте МЛСН. 12.02.2019 года. Аренда 25 тысяч плюс коммунальные. Первоначальный взнос есть 2 300 000 рублей. Дочитав до конца, сэкономишь миллионы и будешь с квартирой. А кто не дочитает, тот читает предыдущую статью где банк за долги квартиру отобрал, и возвращается обратно. Читает, чтобы такого с ним не произошло. Аренда или ипотека? Разберём и ответим на этот вопрос.
Чтобы кредит не стал кабалой, изучи условия кредитного договора.
Аренда или ипотека. Задача. Посчитать как выгоднее арендовать и копить или купить?
Так вопрос ещё не ставили. В интернете сравнивают условия аренда или покупка. А мы посмотрели с вами пример, когда взяли ипотеку и потеряли квартиру. Будем рассматривать варианты такие, чтобы нам было выгодно, и мы не теряли вложенное. Расчёт будем производить на 15 лет. Зарплата обоих членов семья позволяет взять только на таких условиях.
Кредит 6 900 000 рублей под 13,5 % годовых. Ежемесячный платёж 89 583,98 рубля. За весь срок сумма выплаты составит 16 125 115,4 рубля. Квартира тоже будет расти в цене. Брать будем такие показатели с 1-3 год по 2%, с 4-7 год 3%, с 8-10 год 4%, с 11-15 год 5%. Здесь учитываем, что цены упали, сейчас чуть растут, могут и дальше падать, но в среднесрочной и более перспективе будут расти. Понятно прогнозы могут быть разные. Спорить не будем, возьмём когда цена по Москве будет расти вот на такие проценты.
Аренда или ипотека. Вот в чём вопрос?
Аренда или ипотека. Проценты по вкладам.
По вкладам в банках то же сделаем среднее увеличение сейчас 6,5 % годовых. Потом 1-3 год 6,5 %, с 3 по 7 год — 7,5% годовых, с 8 — по 10 год 8,5 %, с 11 по 15 год 9,5 %. Будет больше нам лучше. Если будет меньше в какие то года. То мы ставку и увеличиваем незначительно. В среднем считаем такой вариант. Желающие могут просчитывать со своими цифрами. Моя задача показать основной метод, позволяющий избежать больших потерь, вообще потерь.
Аренда или ипотека. Рост арендной платы.
Арендная плата представим будет расти каждый год на 1000 рублей. Но и зарплата двух работающих тоже будет расти, этот рост будет перекрывать рост аренды. Для чего такое условие? Потому что деньги, которые мы зарабатываем, после уплаты аренды мы кладём в банк на депозит. Для удобства будем копить год и класть в конце года. В жизни, конечно лучше найти под больший процент, с ежемесячным пополнением. Для удобства упростим расчёты. Итак 89 583 — 25 000 = 64 583 рубля в месяц. В год 774 996 рублей.
Аренда или ипотека. Задача. Рассчитать когда мы накопим достаточную сумму для покупки квартиры, арендуя её.
Расчёты будем производить на 15 лет. Положив в банк первоначальный взнос, будем учитывать проценты с капитализацией. Также будем откладывать накопленную сумму, после уплаты аренды. Это будет разница между ежемесячным взносом в банк по ипотеке и арендной платой. она составляет 64 583 рубля в месяц. В год 774 996 рублей.
Затем сложим накопления по годам в одну колонку и рост стоимости квартиры в другую колонку. Сравниваем их и смотрим, когда можем купить квартиру, не платя огромных процентов. Такая научная гипотеза. Попробуем проверить её на практике. Там будет возможно небольшое улучшение, но рассмотрим его позднее.
Аренда или ипотека. Вот в чём вопрос? Накопил, купил.
Аренда или ипотека. Приступаем к расчёту. Первоначальный взнос в банк.
1 год начало года 2 300 000 + 149 500 это проценты = 2 449 500, 2 год 2 449 500 + 159 218, 3 год 2 608 718 + 169 567, 4 год 2 778 284 + 208 371 проценты стали 7,5 в год, 5 год 2 986 655 + 223 999, 6 год 3 210 655 + 240 799, 7 год 3 451 454 + 258 859, 8 год 3 710 313 + 315 377 проценты стали 8,5 в год . Далее 9 год 4 025 689 + 342 184, 10 год 4 367 873 + 371 269, 11 год 4 739 142 + 450 218 проценты стали 9,5 в год, 12 год 5 189 361 + 492 989. Затем 13 год 5 682 350 + 539 823, 14 год 6 222 173 + 591 106, 15 год 6 813 280 + 647 262. Итого за 15 лет 7 460 541 рубль.
начало года
%
конец года
1
2300000
149500
2 449 500
2
2449500
159218
2 608 718
3
2608718
169567
2 778 284
4
2778284
208371
2 986 655
5
2986655
223999
3 210 655
6
3210655
240799
3 451 454
7
3451454
258859
3 710 313
8
3710313
315377
4 025 689
9
4025689
342184
4 367 873
10
4367873
371269
4 739 142
11
4739142
450218
5 189 361
12
5189361
492989
5 682 350
13
5682350
539823
6 222 173
14
6222173
591106
6 813 280
15
6813280
647262
7 460 541
Сначала думал таблицы хуже воспринимаются, но здесь понятнее так будет.
Аренда или ипотека. Накопленные деньги, оставшиеся после уплаты аренды ежегодно кладём в банк на депозит.
Процентные ставки такие же. С 1-3 год 6,5 %, с 3 по 7 год — 7,5% годовых, с 8 — по 10 год 8,5 %, с 11 по 15 год 9,5 %. Ежегодно добавляем 774 996 рубля. Накопим больше, будет лучше. Будем считать по этим цифрам для упрощения расчёта.
1 год начало года 0 руб + накопление 774 996 = 774 996 руб, 2 год 774 996 + 6,5 %(50 375) + 774 996(накопление) в конце года = 1 600 367 руб. 3 год начало года 1 600 367 + 6,5%(104 024) + 774 996(накопление) в конце года = 2 479 387 рублей и так далее.
сумма +
начало года
%
накопление
1
0
774 996
2
774 996
50 375
1 600 367
3
1 600 367
104 024
2 479 387
4
2 479 387
185 954
3 440 337
5
3 440 337
258 025
4 473 358
6
4 473 358
335 502
5 583 856
7
5 583 856
418 789
6 777 641
8
6 777 641
576 099
8 128 736
9
8 128 736
690 943
9 594 675
10
9 594 675
815 547
11 185 218
11
11 185 218
1 062 596
13 022 810
12
13 022 810
1 237 167
15 034 973
13
15 034 973
1 428 322
17 238 291
14
17 238 291
1 637 638
19 650 925
15
19 650 925
1 866 838
22 292 759
22 292 759
Аренда или ипотека. Квартира тоже будет расти в цене. Брать будем такие показатели с 1-3 год по 2%, с 4-7 год 3%, с 8-10 год 4%, с 11-15 год 5%.Рост стоимости квартиры.
1 год 8 500 000, 2 год + 170 000 = 8 670 000, 3 год 8 843 400, 4 год 9 020 268, 5 год 9 290 876, 6 год 9 569 602, 7 год 9 856 690, 8 год 10 152 391, 9 год 10 558 487, 10 год 10 980 826. Далее 11 год 11 420 059, 12 год 11 991 062, 13 год 12 590 615, 14 год 13 220 146, 15 год 13 881 153. Конец 15 года начало 16 года — 14 575 211.
квартира
рост в год
на конец года
1
8500000
170000
8670000
2
8670000
173400
8843400
3
8843400
176868
9020268
4
9020268
270608
9290876
5
9290876
278726
9569602
6
9569602
287088
9856690
7
9856690
295701
10152391
8
10152391
406096
10558487
9
10558487
422339
10980826
10
10980826
439233
11420059
11
11420059
571003
11991062
12
11991062
599553
12590615
13
12590615
629531
13220146
14
13220146
661007
13881153
15
13881153
694058
14575211
Аренда или ипотека. Теперь сложим проценты на первоначальный взнос и проценты на ежегодные накопления и сами накопления.
Итоговая
начало года
конец года
1
2 300 000
3 224 496
2
3 224 496
4 209 084
3
4 209 084
5 257 671
4
5 257 671
6 426 992
5
6 426 992
7 684 012
6
7 684 012
9 035 309
7
9 035 309
10 487 954
8
10 487 954
12 154 426
9
12 154 426
13 962 548
10
13 962 548
15 924 360
11
15 924 360
18 212 171
12
18 212 171
20 717 323
13
20 717 323
23 460 464
14
23 460 464
26 464 205
15
26 464 205
29 753 300
Аренда или ипотека. Вот в чём вопрос? Накопил, купил. Своя квартира
Аренда или ипотека. Теперь самое главное. Сравнение накопленной суммы и стоимости квартиры.
Здесь сделаем в форме таблицы для удобства. Считать накопления будем на начало года и на конец года.
Деньги
Квартира
Деньги
Квартира
начало года
начало года
конец года
конец года
1
2 300 000
8 500 000
3 224 496
8 670 000
2
3 224 496
8 670 000
4 209 084
8 843 400
3
4 209 084
8 843 400
5 257 671
9 020 268
4
5 257 671
9 020 268
6 426 992
9 290 876
5
6 426 992
9 290 876
7 684 012
9 569 602
6
7 684 012
9 569 602
9 035 309
9 856 690
7
9 035 309
9 856 690
10 487 954
10 152 391
8
10 487 954
10 152 391
12 154 426
10 558 487
9
12 154 426
10 558 487
13 962 548
10 980 826
10
13 962 548
10 980 826
15 924 360
11 420 059
11
15 924 360
11 420 059
18 212 171
11 991 062
12
18 212 171
11 991 062
20 717 323
12 590 615
13
20 717 323
12 590 615
23 460 464
13 220 146
14
23 460 464
13 220 146
26 464 205
13 881 153
15
26 464 205
13 881 153
29 753 300
14 575 211
Когда станем хозяевами?
Таким образом, мы видим, что хозяевами квартиры, мы становимся к концу 7 года. Дальше наши доходы значительно опережают рост стоимости квартиры. Мы можем выбрать и лучший вариант. Но тогда рекомендуется также проводить анализ ситуации на рынке. А пока это значительно более выгодный вариант, чем ипотека. За весь срок (15 лет) сумма выплаты по ипотеке составит 16 125 115 рубля. У нас 10 487 954 рубля. Причём из этих денег только часть внесём мы, а часть будут проценты, заработанные для нас банком или банками. Мы используем рычаг.
Если считать на 15 лет то у нас может остаться 29 753 300-14 575 211= 15 178 089 рублей. Плюс купленная нами квартира. Но условия могут меняться. Рекомендуется при отклонениях проводить расчёты. Уверен принцип понятен.
Аренда или ипотека. Сколько наших денег, а сколько нам заработали банки. Помогли.
Для интереса, давайте подсчитаем сколько денег мы потратили своих, а сколько нам заработали банки за 7 лет. 2 300 000 рублей это первоначальный взнос. В конце 7 года у нас уже сумма 3 710 313 рублей. Банки нам заработали 3 710 313 — 2 300 000 = 1 410 313 рублей.
6 777 641 рублей это накопленные нами деньги с процентами. Из которых 7 раз мы ежегодно платили по 774 996 рублей. Итого: 7*774 996 = 5 424 972 рубля. Значит процентов мы заработали 6 777 641 — 5 424 972 = 1 352 669 рубля.
Теперь складываем.
Теперь складываем проценты на первоначальный взнос и проценты на наши накопления 1 410 313 + 1 352 669 = 2 762 982 рубля. Своих денег мы использовали 2 300 000 + 5 424 972 = 7 724 972 рубля. А на десерт посмотрим сколько бы мы выплатили бы банку за семь лет и какая бы была ситуация. Мы заплатили бы 7 525 054 рубля. При этом тело кредита уменьшилось бы всего на 1 663 581 рубль до 5 236 419 рублей. Процентов банку мы бы отдали 5 861 473 рубля.
А за 15 лет по ипотечному кредиту мы бы переплатили процентов 9 225 116 рублей. Ещё плюс страховка каждый год. Половина процента или 1 процент на остаток долга. Это вы можете посмотреть в предыдущих статьях. За семь лет если по 1 проценту то это будет 1 год — 69 000, 2 год 65 709, 3 год 63 709, 4 год 61 415, 5 год 58 793, 6 год 55 790, 7 год 52 364. Итого: 425 246 рубля.
Остаётся вас поздравить с правильными расчётами, действиями и квартирой. Правильным ответом на вопрос аренда или ипотека?
В банке для вас рассчитывают обычно два варианта кредита. Выбирайте приемлемый для вас вариант кредита у нас, перед походом в банк.
Теперь разберём пример в Москве. Здесь покупок больше. Цены больше, соответственно и потери будут больше. Пять лет назад вы взяли двухкомнатную квартиру в Москве, район Северо-Восточный ул. Ярославского 17. Площадь 44,7 м2. Вы это семья из двух человек, пока без детей. Третий этаж пятиэтажного дома. Квартира обошлась вам в 9,2 млн. рублей. 2 300 000 был первоначальный взнос. Кредит составил 6,9 миллиона рублей на 20 лет под 14,5 % годовых. Ежемесячный платёж составлял 88 319,85 рубля. Банк отбирает вашу квартиру.
Чтобы банк не отобрал имущество, изучай условия договора.
Банк отбирает вашу ипотечную квартиру. Что делать в этом случае?
Положение дел перед обращением банком в суд.
За пять лет вы выплатили 5 299 191 рубль. 88 319,85*12 месяцев*5 лет= 5 299 191 Но тело кредита уменьшилось всего на 436 146 рубля, то есть остаток долга банку составляет 6 463 854,27 рублей. Из уплаченной суммы 5 299 191 рубль проценты составили 4 863 045 рублей. Не очень выгодный для вас получился договор. Почему? Большой срок, маленький первоначальный взнос. По каким то причинам вы не смогли платить более трёх месяцев. С начало банк вам звонил, потом служба безопасности звонила, надоедала. Вы вообще не придавали этому значения, вы искали новую работу. Прошло определённое время, пеня за просрочку составила 900 тысяч. Пеня быстро растёт. Ведь сумма то не маленькая. Да и пени больше, процентной ставки по ипотеке. Банк видит вы денег не платите. Решает надо забирать квартиру. Когда вы регистрируете ипотечный договор в росреестре, то на квартиру накладывается ограничение, вы продать её не можете самостоятельно.
Банк отбирает вашу квартиру. Забирает залог для реализации.
Банк выждал чуть-чуть. В разных банках это время может незначительно колебаться, в зависимости от расторопности служащих. Но порядок у всех один. Если человек не платит больше трёх месяцев, соглашение не подписывает о реструктуризации долга или на контакт не идёт. То всё, вы не только без квартиры останетесь, но ещё и много потеряете. Итак банк готовит исковое заявление, где указывается ваш долг, то есть остаток по кредиту, а это 6 463 854 рубля. Пеня за просрочку 900 тысяч. Возьмём цифру для удобства расчёта, она может быть и больше.Госпошлина составляет: 45 019,27 рублей.
Согласно п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска свыше 1 000 000 руб. госпошлина составляет 13 200 руб. + 0,5% суммы, превышающей 1 000 000 руб., но не более 60 000 руб.
Решение суд выносит, не в вашу пользу, ведь вы должны. Далее появляется исполнительный лист уже на сумму, которая превышает ваш долг на пени и госпошлину.
Банк отбирает вашу квартиру. Исполнительный лист плюс исполнительный сбор в 7 процентов.
Величина долга стала 7 363 854+900 000+45 019=8 308 873 рубля. Пристав уведомляет вас, что вы должны погасить задолженность в добровольном порядке в течении недели или с вас будет взыскан исполнительский сбор в размере 7 % , но не менее 1000 рублей. А величина сбора составит 8 308 873 * 7 % = 581 621 рубль. Как тут не вспомнить знаменитое русское растение в огороде произрастает и хреном называется. А состояние ваше, как будто хрена объелся.
Ваша задолженность стала 8 308 873 + 581 621 = 8 890 494 рубля. Естественно за семь дней вы таких денег не найдёте. Квартира выставляется на торги. Которые проводят специализированные организации. А за это они тоже берут денежку. Даётся объявление в газету о назначении торгов. Проводится оценка. Здесь оказывается, что ваша квартира чуть подешевела за 5 лет. Или скажем так за 2,5 года она сильно подешевела, потом чуть-чуть подросла.
Итак цена её примерна стала 8,5 миллиона рублей. Но на торги она выставляется с небольшим дисконтом, чтобы её могли купить допустим 8,2 миллиона. Но её не покупают. Почему? Этот вопрос мы рассмотрим в отдельной статье. В кратце скажем. Есть категория людей, которая на этом делает выгодный бизнес. И им проще договориться. Ведь на следующих торгах цена будет снижена.
Банк отбирает вашу ипотечную квартиру. Что делать в этом случае?
Банк отбирает вашу квартиру. Оценка залога, то есть вашей квартиры при продаже.
На следующих торгах начальная цена была снижена на 10 % и стала 7,38 миллиона. Была небольшая торговля. Квартира ушла за 7,5 миллиона рублей. Вам повезло. Теперь считаем какая сумма идёт на погашения долга. Сначала деньги забирает организация, проводившая торги, предположим 280 тысяч рублей по скромному. Осталось 7,5 — 0,28 = 7,22 миллиона рублей. Затем забирают приставы свои 581 621 рублей. Остаётся 7 220 000 — 581 621 = 6 638 379 рублей. Вот эта сумма и пойдёт на гашение задолженности банку.
Проще говоря, вы дополнительно накормили суд, приставов, организацию проводящую торги, и человека, купившего вашу квартиру с дисконтом. Из за того, что плохо рассчитывали свои силы, и где то жили не по средствам, шиковали. И вот теперь наступила расплата. Вот здесь очень прискорбное место. Я пишу эти реальные примеры, чтобы другие люди смогли более осознанно подойти к взятию кредита и у них было всё благополучно. Банк не упустит случая получить больше, если вы нарушили договор.
Гашение долга. Банк отбирает вашу квартиру.
У вас осталось 6 638 379 рублей. Точнее эти деньги остались у приставов, которые их направляют банку на гашение задолженности в размере 8 308 873 рублей. От 8 308 873 -6 638 379 = 1 670 494 рубля. Оказывается, что вы ещё должны банку 1 670 494 рубля. Проданного имущества не хватило, чтобы покрыть вашу задолженность. То есть вы ещё потеряли и 2 300 000 (Два миллиона триста тысяч) рублей своего первоначального взноса.
Подводим итоги. Считаем потери.
2 300 000 рублей — первоначальный взнос. 5 299 191 выплата процентов банку. 900 000 пеня. 45 019 — госпошлина. 581 621 рубль — исполнительский сбор приставов. 280 000 комиссия за проведение торгов.
Итого: 2300 000+5 299 191+900 000+45 019+581 621+280 000= 9 405 831 рубль. Столько денег вы уже потеряли. Правда вы ещё остались должны 1 670 494 рублей. Этот долг со временем с вас тоже взыщут.
Банк отбирает вашу ипотечную квартиру. Что делать в этом случае? Разбитое корыто после продажи залога.
Банк отбирает вашу квартиру.
Но мы его тоже приплюсуем к вашим потерям и получим 9 405 831 + 1 670 494 = 11 076 325 рублей. В следующих статьях мы разберём ситуации, из-за чего так происходит. И дадим рекомендации как этого избежать. Что делать, чтобы хоть что то оставить у себя.
Ещё пропали деньги уплаченные за страхование жизни и имущества примерно 1 % от суммы остатка долга ежегодно. а это 1 год — 69 000, 2 год 65 709, 3 год 63 709, 4 год 61 415, 5 год 58 793. Итого: 317 092 рубля. Добавляем 11 076 325 + 317 092 = 11 393 417 рублей. В следующих статьях мы рассмотрим как лучше сделать чтобы потерять меньше или приобрести дешевле. Семь раз отмерь, один раз отрежь. Семь раз посчитай, прежде чем взять кредит.
В банке для вас рассчитывают обычно два варианта кредита. Выбирайте приемлемый для вас вариант кредита у нас, перед походом в банк.
Разберём на примере как это происходит. Банк отбирает вашу квартиру, которая находится в ипотеке. Четыре года назад вы взяли двухкомнатную квартиру в Омске за 1,9 млн. рублей. Четыреста тысяч был первоначальный взнос. Кредит составил 1,5 миллиона рублей на 20 лет под 13,5 % годовых. Ежемесячный платёж составлял 18 110,62 рубля.
Чтобы ваше имущество осталось у вас, изучайте условия кредитного договора.
Банк отбирает вашу ипотечную квартиру. Что делать в этом случае?
Положение дел перед обращением банком в суд.
За четыре года вы выплатили 869 309,76 рублей. Но тело кредита уменьшилось всего на 78 634 рубля, то есть остаток долга банку составляет 1 421 366 рублей. Из 869 309,76 рублей проценты составили 790 675,76 рублей. Не очень выгодный для вас получился договор. По каким то причинам вы не смогли платить более трёх месяцев. С начало банк вам звонил, потом служба безопасности звонила, надоедала. Но вы думали, что единственную квартиру у вас не отнимут. И вообще не придавали этому значения. Прошло определённое время, пеня за просрочку составила 200 тысяч. Банк видит вы денег не платите. Решает надо забирать квартиру. Когда вы регистрируете ипотечный договор в росреестре, то на квартиру накладывается ограничение, вы продать её не можете самостоятельно.
Банк отбирает вашу ипотечную квартиру. Порядок изъятия квартиры.
Банк выждал чуть-чуть. В разных банках это время может незначительно колебаться, в зависимости от расторопности служащих. Но порядок у всех один. Если человек не платит больше трёх месяцев, соглашение не подписывает о реструктуризации долга или на контакт не идёт. То всё, вы не только без квартиры останетесь, но ещё и много потеряете. Итак банк готовит исковое заявление, где указывается ваш долг, то есть остаток по кредиту, а это 1 421 366 рублей. Пеня за просрочку 200 тысяч. Возьмём цифру для удобства расчёта, она может быть и больше. И пошлина в суд она составит 29 214 рублей. Пришли вы в суд, не пришли. Решение суд выносит, не в вашу пользу, ведь вы должны. Далее появляется исполнительный лист уже на сумму, которая превышает ваш долг на пени и госпошлину.
Исполнительный лист уже с увеличением суммы долга.
Величина долга стала 1 421 366+200 000+29 214=1 650 580 рублей. Пристав уведомляет вас, что вы должны погасить задолженность в добровольном порядке в течении недели или с вас будет взыскан исполнительский сбор в размере 7 % , но не менее 1000 рублей. А величина сбора составит 1 650 580 * 7 % = 115 540 рублей.
Ваша задолженность стала 1 650 580 + 115 540 = 1 766 120 рублей. Естественно за семь дней вы таких денег не нашли. Квартира выставляется на торги. Которые проводят специализированные организации. А за это они тоже берут денежку. Даётся объявление в газету о назначении торгов. Проводится оценка. Здесь оказывается, что ваша квартира чуть подешевела за 4 года. Или скажем так за 2,5 года она сильно подешевела, потом чуть-чуть подросла. Итак цена её примерна стала 1,7 миллиона рублей. Но на торги она выставляется с небольшим дисконтом, чтобы её могли купить допустим 1,6 миллиона. Но её не покупают. Почему? Этот вопрос мы рассмотрим в отдельной статье. В кратце скажем. Есть категория людей, которая на этом делает выгодный бизнес. И им проще договориться. Ведь на следующих торгах цена будет снижена.
Банк отбирает вашу ипотечную квартиру. Цена покупки.
На следующих торгах начальная цена была снижена на 10 % и стала 1,46 миллиона. Была небольшая торговля. Квартира ушла за 1,48 миллиона рублей. Вам повезло. Теперь считаем какая сумма идёт на погашения долга. Сначала деньги забирает организация, проводившая торги, предположим 80 тысяч рублей по скромному. Осталось 1,48 — 0,08=1,4 миллиона рублей. Затем забирают приставы свои 115 540 рублей. Остаётся 1,4 — 0,115 540 = 1 284 460 рублей. Вот эта сумма и пойдёт на гашение задолженности банку. Проще говоря, вы дополнительно накормили суд, приставов, организацию проводящую торги, и человека, купившего вашу квартиру с дисконтом. Из за того, что плохо рассчитывали свои силы, и где то жили не по средствам, шиковали. И вот теперь наступила расплата. Вот здесь очень прискорбное место. Я пишу эти реальные примеры, чтобы другие люди смогли более осознанно подойти к взятию кредита и у них было всё благополучно. Банк не упустит случая получить больше, если вы нарушили договор.
Гашение долга.
У вас осталось 1 284 460 рублей. Точнее эти деньги остались у приставов, которые их направляют банку на гашение задолженности в размере 1 650 580 рублей. От 1 650 580 — 1 284 460 = 366 120 рублей. Оказывается, что вы ещё должны банку 366 120 рублей. Проданного имущества не хватило, чтобы покрыть вашу задолженность. То есть вы ещё потеряли и 400 000 (Четыреста тысяч) рублей своего первоначального взноса.
Банк отбирает вашу ипотечную квартиру. Подводим итоги. Считаем потери.
400 000 рублей — первоначальный взнос. 869 309,76 выплата процентов банку. 200 000 пеня. 29 214 — госпошлина. 115 540 рублей — исполнительский сбор приставов. 80 000 комиссия за проведение торгов.
Итого: 400 000+869 309,76+200 000+29 214+115 540+80 000= 1 694 063,76 рубля. Столько денег вы уже потеряли. Правда вы ещё остались должны 366 120 рублей. Этот долг со временем с вас тоже взыщут.
Банк отбирает вашу ипотечную квартиру. Что делать в этом случае, чтобы не остаться у разбитого корыта.
Но мы его тоже приплюсуем к вашим потерям и получим 1 694 063,76+366 120=2 060 183,76 рубля. В следующих статьях мы разберём ситуации, из-за чего так происходит. И дадим рекомендации как этого избежать.
В банке для вас рассчитывают обычно два варианта кредита. Выбирайте приемлемый для вас вариант кредита у нас, перед походом в банк.
