Рефинансирование кредитов

 Начнём с определения понятия Рефинансирование кредитов (англ. refinancing, refinance) — это замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство. Желательно, что бы оно было на более выгодных условиях, иначе смысла нет. Но может быть и ухудшение условий. Пример: начало перестройки когда «ставили на счётчик». Это означало значительное сокращение срока возврата кредита — неделя, три дня, вместо месяца. И резкое увеличение процентов, за каждый день просрочки 10 %. Рефинансирование может сочетаться с реструктуризацией долга, то есть частичным списанием суммы долга или процентов.

Основные моменты перед взятием кредита.

Рефинансирование кредитов решает следующие задачи.

  • Заменяет старый долг на новый. Взял у друга взаймы, чтобы вовремя отдать другому долг. Сохранил отношения и увеличил срок выплаты. Тем самым облегчил себе жизнь. Взял у второго банка, чтобы отдать первому. Заработал хорошую кредитную историю.
  • Улучшил условия выплат. Например уменьшил размер платежа или увеличил срок отдачи. То есть брал 100 тысяч на год, теперь отдаёшь за два года. Проценты те же, но выплату самого кредита уменьшаешь. То есть в месяц отдаёшь не 100 000/12= 8 333 рублей, а 100 000/24= 4 166 рублей.
  • Объединение долгов, то есть, замена нескольких кредитов одним. При этом уменьшилась процентная ставка. Пример: было 3 кредита 40 тысяч под 25%, 80 тысяч под 27%, 120 тысяч под 23%, а стало 240 тысяч под 19%.
  • Управление процентным риском. То есть переход от фиксированной к плавающей процентной ставке или   наоборот. Пример: при уменьшении инфляции, снижается ключевая ставка Центрального банка. Уменьшаются проценты по кредитам. Вот к этой ставке мы и делаем привязку. Другие условия — инфляция повышается. В экономике, замедление или кризис. Тогда ставка кредита пересматривается в сторону увеличения. И мы ищем вариант с фиксированной ставкой. Тем самым облегчая себе условия. Пример: инфляция 10- 15 % в год стала. За три года деньги обесценились на 30-45 %, а ставка у нас осталась 12%. Мы значительно выиграли.
  • Изменение условий погашения. Например 1-3 месяца в год льготный период, платим только проценты, кредит не платим.
Рефинансирование кредитов.
Рефинансирование кредитов.

Необходимо определить перспективу развития экономики при взятии кредита. О как замахнул. «Да кто ж это сможет?» — спросите вы. «Здравый смысл.» — отвечу я. Конечно, можно добавить знание экономики, политологии, истории. Но упростим решение задачи. Обозначим варианты развития событий и наши ответы на них.

  Рефинансирование кредитов, перевод кредита на другую валюту.

Доллар будет расти, а у нас кредит в долларах. Надо перевести в рублёвый кредит. А что бы перевести, необходимо знать условия выдачи второго кредита, при наличии первого. Пример:  у вас зарплата при оформлении кредита была 45 тысяч рублей в месяц. Доллар тогда стоил 50 рублей.  Вы платите 400 долларов в месяц. То есть 400*50= 20 000 рублей.

Теперь ситуация изменилась. Доллар стал стоить 65 рублей. А зарплата снизилась до 30 тысяч. На старой работе вы попали под сокращение. А новую нашли только за 30 тысяч. Теперь вы платите 400*65 = 26 000 рублей.  И вы понимаете, что доллар может стоить и дороже. Максимально какую кредитную нагрузку вы можете себе позволить по определению банка это 15 тысяч, то есть  50 % от зарплаты. Если вам уже 40 лет. Осталось платить ещё 25 лет. До пенсии как раз. То перекредитоваться у вас не получится. Если у вас срок работы на последнем месте менее 3 месяцев, то тоже не получится.

Рефинансирование кредитов, необходимые условия.
Рефинансирование кредитов, необходимые условия.

   Рефинансирование кредитов, необходимые условия для этого.

При каких условиях это было бы возможно. Если у вас зарплата 60 тысяч рублей. Ежемесячный платёж при пересчёте на рубли 26 тысяч. То есть вы можете взять кредит когда ежемесячный платёж равен половине зарплаты. До 60/2=30 тысяч рублей. А вам надо 26 тысяч вы укладываетесь. В некоторых банках есть расчёты и до 60 %. Но будем решать пока простые примеры: только с одной переменной в условии при прочих равных. Когда научимся на простом, тогда перейдём к двум и более переменным. И будет всё просто и понятно.

Вспоминается время когда доллар с 5 рублей вырос до 25 рублей за неделю. Некоторые вешались буквально. Заканчивали жизнь самоубийством. Для того чтобы не попадать в такие ситуации. Надо в них не входить.

Рефинансирование кредитов, примеры.
Рефинансирование кредитов, примеры.
  Примеры из прошлого.

Пример. Стоит Иван перед камнем, а там надпись: на право пойдёшь коня потеряешь. Ну и слезь с коня. Оставь дома или у товарища верного.   Некоторые американские сержанты, во времена, описанные Фенимором Купером, брили головы налысо. Тем самым снижали привлекательность для индейцев снять со своей головы скальп. Увеличивали вероятность выживания.

На нашем примере берите кредит с запасом прочности своей. Чтобы ежемесячный платёж был не 50% а 20-25% от зарплаты.

Вдруг вы потеряете работу. Имейте 3 месячный запас наличности.

Перегорела лампочка, имейте запасную. Всё просто, если заранее представить возможные варианты развития событий. И обязательно найти заранее способы их решения. В следующих статьях будем разбирать ситуации, как встать если упал, и как уменьшить количество падений. Применительно к кредитованию как рефинансироваться выгодно для себя а не для банка. А также реальные примеры выгодного рефинансирования кредитов.

В банке для вас рассчитывают обычно два варианта кредита. Выбирайте приемлемый для вас вариант кредита у нас, перед походом в банк.

Калькулятор тридцать вариантов ежемесячных платежей сразу.   http://kredity-v-bankah.ru/кредитный-калькулятор/